Предисловие
Совершенно случайно узнал, что без предъявления в МРЭО квитанции об уплате штрафа невозможно пройти техосмотр. При этом, если не предъявить квитанцию в 15-идневный срок, постановление может быть направлено в исполнительную службу для взыскания штрафа в двойном размере.
Первый встретившийся инспектор ГАИ мне это подтвердил. На мои возражения, что обязанность сообщать об уплате штрафа нигде не прописана, а безосновательное обвинение в неуплате законопослушного водителя вообще абсурд он ответил – «можно сказать и так, но техосмотр вы не пройдете». При чем здесь препятствие в техосмотре автомобиля к наказанию водителя, который может ездить по доверенности на чужом автомобиле, я спрашивать уже не стал.
 
По дороге в МРЭО рассуждаю: задача отслеживания уплаты штрафов в общем-то простая – получил необходимую информацию из банковской выписки и сравнил с базой нарушений по номеру постановления. Но проблема в том, что авторы новых штрафов так увлеклись, что забыли о технологии - штрафы выписывает ГАИ, получателем денег является Госказначейство, а взаимодействия между ними нет. И переложили проблему на водителей.
Для получения информации о поступлении штрафа органы ГАИ могли бы использовать, например, механизм учета поступления налогов, разработанный ГНА, с помощью «кодовой строки» в тексте платежа. Все платежи с определенной кодовой строкой, которая должна содержать номер постановления, либо идентификационный код плательщика, ежедневно выгружаются в электронном виде из базы платежей казначейства для использования в ГАИ.

 
Прибыл в МРЭО. Тут все в старых традициях – много дверей и ни одной надписи относительно квитанций. Спросить тоже не у кого. Становлюсь в очередь наугад, узнаю о необходимости наличия ксерокопии квитанции, далее - поиски ксерокса, отсутствие сдачи, снова в ту же очередь, обещание, что данные будут занесены в базу и фраза напоследок: «Квитанцию храните два года». На вопрос «Зачем» ответ – «На случай, если что-то случиться с базой». Очевидно, теперь к привычке терять документы добавилось что-то, что может случиться с базой и всеми резервными копиями за 2 года.
 
Контроль страхователей по ОСАГО
2004 год, вводится Закон об ОСАГО. Основные цели принятия закона– введение скидок для безаварийного страхователя и контроль за наличием полиса.
Для отслеживания страховой истории водителя необходим идентификатор. В разработанном полисе в качестве идентификатора остается номер водительского удостоверения (ИНН убрали из полиса на этапе согласования). Но случаи не заполнения, отсутствие механизмов контроля ошибок при заполнении, отсутствие связи со старым удостоверением при выдаче нового, наличие 3-х типов полиса на практически исключают техническую возможность реализации работоспособной системы бонус-малус на основании страховой истории клиента в базе данных. Неужели сразу было не ясно - если четкий порядок идентификации страхователя не продуман, то и бонус-малус работать не будет.
 
Контроль наличия полиса ОСАГО
Задача по контролю наличия полиса, в общем-то, простая – сравнил базу данных полисов и базу данных МРЭО по номеру автомобиля и вычислил незастрахованные автомобили. Но, оказывается, и это можно сломать: обозначенный в законе 2-й тип полиса ОСАГО, позволяющий использовать любой автомобиль, разрушил привязку полиса к автомобилю. Не введено правило, определяющее необходимость наличия полисов не только для автомобилей, которые движутся, но и для тех, которые стоят. В результате уничтожена возможность наиболее эффективного контроля наличия полиса - на уровне баз данных.
 
Централизованная база данных МТСБУ
База данных проданных полисов МТСБУ успешно работала в конце 90-х примерно до 2001-го года, когда ее использование плавно прекратилось. Обозначенная же в Законе 2005-го года база данных создается по сей день. Если бы все участники были заинтересованы в базе данных, она была бы уже давным-давно. Почему ее нет? Вопрос риторический. Страховщики стараются держаться подальше от государства, не без основания считая, что, в отличие от западных стран, наше государство не помогает бизнесу, а давит его, старается побольше отобрать. Между страховщиками доверия тоже не много. И когда очередной страховщик, лоббирует своего исполнителя базы данных, остальные опасаются, что собранные данные о страхователях будут слиты исполнителем этой компании. В моторном бюро никто не гарантирует, что это не произойдет. На сегодняшний день наполнение базы по полисам немногим более 50%, по выплатам же процент наполнения очень низкий. Для справки, 10 лет назад, в 1999 году показатель наполнения базы данных составлял около 80%.
 
Связь баз данных МТСБУ и ГАИ
На сегодняшний день образцом взаимодействия различных баз данных на страховом рынке может послужить информационная система InsCom, которая осуществляет контроль платежей по страховым полисам в автоматическом и полуавтоматическом режиме. Совместное эффективное и координированное использование баз данных существенно увеличит качество предоставляемых услуг СК, а также поможет СК практически избежать случаев мошенничества. Связь с базой данных регистрации автомобилей позволила бы осуществить контроль за наличием полиса, а эффективная связь с базой ДТП помогла бы реализовать систему бонус-малус, оперативность выплат страховыми компаниями, объективную оценку стоимости автомобиля с учетом его старых повреждений. Но переговоры с ГАИ длятся уже более 10-и лет. Государство, призванное обеспечить эффективный (не побоюсь этого слова) механизм проведения данного вида страхования в вопросе взаимодействия МТСБУ и ГАИ, как и в случае с взаимодействием ГАИ и Госказначейства при контроле уплаты штрафов заняло позицию – «договаривайтесь сами». И дело тут не в технологиях. Нетрудно догадаться, что вариант открытия доступа к базе ГАИ навсегда, тем более, бесплатный маловероятен. При каждой смене руководства все переговоры начинаются с начала.
Но даже при наличии доступа всех страховщиков к базе ДТП оперативность выплат не увеличится, поскольку в наших условиях информация из базы данных долго не будет рассматриваться в качестве официального документа.
Поэтому упор делался и делается на проверку инспекторами ГАИ полисов на дороге – методы те же, что и при проверке квитанций об уплате штрафов. При проверке полиса инспектора ГАИ, скорее всего, не будут разбираться в типах полисов, льготных категориях и других особенностях полиса, а, в лучшем случае, проверяют наличие полиса и срок.
 
Резюме: ничего (эффективного) не будет
Почему в обозримом будущем не стоит ожидать контроля? Если хотели бы, можно было сделать давно. Но, наверное, единственный исчерпывающий ответ на вопрос «почему не будет контроля» - «потому что». Много раз наблюдал похожую картину – висит «кирпич», через 10 метров надпись «проезд запрещен», цепь поперек дороги, а дальше – полно машин. Из той же серии ржавые, битые автомобили на дорогах со свежим талоном пройденного техосмотра.
Все как-то приспособились, привыкли, наладили связи, каждый нашел свою нишу. Найден баланс личной выгоды и интересов страны. И вроде и не так все плохо, но с одной оговоркой - если только не смотреть, как это работает в Европе, куда мы так стремимся. Там государство помогает и страховщикам, и страхователям, все продумано, а производительность труда в 18 раз выше, потому что информацию передают по Интернет, а не перевозят по одной квитанции на автомобилях.
 
Анекдот напоследок
За прошедшие 10 лет из России за границу на заработки выехало 5670 физиков, 1349 химиков, 986 биологов и ни одного гаишника.
 
Игорь Любашенко: Финансовый навигатор TRISTAR.com.ua

Руководитель портала POLIS.ua.   

 

Много ли аналитиков страхового рынка знает ответы на вопросы:

Существует проблема понимания закономерностей становления и развития страхового рынка. Причина – отсутствие объективной информации, отсутствия последовательного логического рассужде­ния, размышления как в средствах массовой информации, так и в научных трудах.

  

Публикации на страховую тематику зачастую не содержат информации по существу. Не вошли в практику традиции вести открытую полемику, аргументированный спор, дискуссию, делать необходимые выводы. А ведь только общая логическая грамотность может определить качественные сдвиги в мыслительной интеллектуальной сфере. Любой человек способен к саморазвитию, необходимо помочь ему развить качества интеллигенции, ума, интеллекта, дать возможность развиться и далее этим качествам.

  

Первопричины следует искать в унаследованной из советских времен системе обучения, перед которой стояла задача - сформировать технических специалистов-профессионалов, не вооружив их культурой теоретического мышления, культурой интеллекта. Стране нужны были исполнители, винтики в существующем механизме. Парадокс, но общество пыталось сформировать гармонически развитого человека, не вооружив его еще в школе знанием логики.

  

После краха тоталитарной системы новая олигархическая элита также оказалась не заинтересованной в предоставлении знаний о природе процессов в экономической сфере. Сегодня, как и при СССР, отсутствие логики в учебном процессе негативно отражается на теоретической, мыслительной культуре нашего общества, на его деятельности. При подготовке страховых менеджеров умалчивается роль схемного страхования, связей с местными администрациями, лоббирования, обязательных видов страховая. Не объясняются причины существования невыполнимых для бизнеса требований законодательства. И студент остается в недоумении, когда на фоне отсутствия потребности в страховании среди его родственников и знакомых страховой рынок каким то чудесным образом растет быстрее других секторов экономики. На днях прочитал статью “Как развивать свой страховой бизнес”, из которой следует, что нужно всего лишь обеспечить «преумножение финансовых активов и ведение честной игры», и клиенты выстроятся в очередь за страховкой(?). Да, логика страхового бизнеса до сих пор остается недоступной для тех, кого учат работе в этом бизнесе.

  

Руководители страховых компаний, объединений, средств массовой информации зачастую избегают обсуждений по-существу, предпочитая обтекаемые фразы и проверенные временем казенные шаблоны. В этом им «помогают» желающие перестраховаться PR-менеджеры. Конечно, понадобятся и усилия, и время для преодоления старых стереотипов. Свободное и раскованное обсуждение все еще сдерживается упорядоченным, нормативным, строгим мышлением, кавалерийскими отчетами о свершениях и победах.

  

Для популяризации традиций логического рассуждения об украинском страховом рынке огромную роль сыграли появившиеся в прошлом году истории участников рынка, среди которых А.Перетяжко, Н.Тригуб, В.Петущак, Г.Третьякова, Ю.Лахно, Е.Ананко, И.Любашенко, И.Сахар.

  

Из этих историй можно узнать:

Эти материалы некорректно пересказывать, и уж тем более комментировать - что касается уникальности, актуальности и важности информации, то мы представляем вам возможность убедиться в этом самостоятельно в проекте «История страхования» на www.POLIS.ua/insurance.

  

Игорь Любашенко: Финансовый навигатор TRISTAR.com.ua

 

КАСКО - это страхование транспортных средств от ущерба и угона. Страховка выплачивается независимо от виновности в ДТП. Но договор зачастую содержит интересные оговорки, такие как грубое нарушение ПДД (данный термин законодательно не определен) и неисправность транспортного средства (даже в новых японских машинах по статистике присутствует 1 дефект на 2 машины).
Страхование автомобиля при получении кредита не является обязательным, но Закон «О залоге» предусматривает, что предмет залога может быть застрахован по соглашению сторон. И все банки при оформлении кредитов требуют страховаться, причем в аккредитованных компаниях. Почему-то многие аналитики страхового рынка называют это страхование обязательным. С «обязательного» приобретения в банке полиса добровольного страхования КАСКО для получения кредита на автомобиль (банкострахования) и начался рынок физических лиц. В то же время банкострахование лишило участников рынка выбора, навязывая аккредитованные страховые компании с их условиями страхования. Считалось, что с помощью принуждения можно приучить людей страховаться. Отчасти, это так и есть. Но отсутствие права выбора из страховых компаний, получивших лицензию на добровольное страхование наземного транспорта, не способствовало этому. Зато дало возможность подняться и стать известными страховым компаниям, не входившим до этого в ТОП-50.
КАСКО, по своей сути, наиболее востребованный продукт из добровольных видов страхования. Каждый хочет чувствовать себя защищенным: машины на дорогах бьются каждый день, парковщики ни за что не отвечают. Вопрос в цене и удобстве. Страховые компании предлагают, как правило, стандартные условия. В то же время, ни одна страховая компания не предлагает страховку только от угона (без ущерба). Это востребованная услуга, так как многие водители опасаются только одного – что машину украдут. Страховые компании говорят, что страховать только от угона невыгодно. Хочется спросить – что невыгодно? Есть же актуарные расчеты.
Для получения выплаты необходимо в большинстве случаев вызывать ГАИ и собирать все необходимые документы. Богатые предпочитали самостоятельно отремонтировать свой транспорт на своей СТО, либо купить новый автомобиль взамен украденного. Простым людям было проще купить запчасти на разборке и поручить ремонт дяде Васе из гаража, а вероятность угона исключить аргументом «кому он нужен?».
Добровольно покупали КАСКО либо молодые люди на новом автомобиле, не имеющие опыта ремонтов, либо женщины. Они хотели, чтобы кто-то за них решал все проблемы.
Но в последнее время, с развитием страховых продуктов и качества услуг, КАСКО становится популярным среди всех категорий автовладельцев – действительно сейчас добровольно страхуют и дорогие машины, и «Daewoo Lanos». Несмотря на недоверие к страховым компаниям, такое страхование всегда было и будет востребовано.

 
Страхование имущества предусматривает страховую защиту от рисков случайного уничтожения или повреждения, происшедших в результате событий, определенных договором страхования.
Страхование имущества не является обязательным видом страхования по Закону «О страховании». Но другие законы обязывают застраховаться по нему. Так, обязательное страхование предмета ипотеки закреплено в Законе "Об ипотеке", и при получении кредита для покупки жилья необходимо купить страховку. Закон «Об аренде государственного и коммунального имущества» обязывает арендатора застраховать арендованное имущество. Данное требование часто вызывает негодование предпринимателей, когда им звонит агент связанной с арендодателем страховой компании (не являющейся стороной договора) и рассказывает арендатору о его обязанностях страховаться.
В качестве основных направлений в данном виде можно выделить страхование жилья и страхование коммерческого имущества.
Страхование жилья - страховка квартиры и частного дома. Страховые компании редко используют подход "Все риски", предпочитая разрабатывать свои условия страхования, в которых еще нужно разобраться. Например, выплатят в случае затопления от поломки крана, но не выплатят, если кран забыли закрыть. Имущество может быть застраховано с осмотром или без.
Городские жители страхуют квартиры по ипотеке. Добровольно практически не страхуются. Связано это, очевидно с тем, что основной риск – уничтожение жилья маловероятен, а в случае его наступления на помощь приходит государство.
Сельские жители добровольно страхуют жилье и домашний скот. В большинстве своем они еще думают, что до сих пор действует обязательное в СCCР страхование домашнего имущества (то, что СССР распался, знают уже все), к ним приходит один и тот же агент. Государство мешает развитию механизма страховой защиты имущества сельского населения, в ручном режиме компенсируя последствия наводнений или других стихийных бедствий с условием: «Кто застрахуется – помощи от государства не получит». Местным чиновникам вариант распределения денег от государства тоже больше нравится.
Юридические фирмы страхуют коммерческое имущество (офисы, промышленные предприятия, склады, магазины), а так же убытки, понесенные в результате "перерыва производства".
Для страховых компаний данный вид страхования привлекателен вследствие невысокой убыточности, а для юридических лиц – более оптимальным использованием собственных средств и наличием защиты при катастрофических убытках.
 
Страхование от несчастных случаев подразумевает защиту здоровья и жизни, включает такие риски как смерть и инвалидность I, II и III групп. Дополнительно могут быть включены опция «травма» и «временная нетрудоспособность». При этом выплата происходит не в сумме оказанного лечения, а

сумме, определенной в договоре.

Несчастный случай - внезапное, случайное, кратковременное, независимое от воли застрахованного лица происшествие, в результате которого наступило нарушение здоровья или смерть.
Государство гарантирует всем гражданам защиту от несчастного случая на производстве и профессионального заболевания с помощью самостоятельного вида общеобязательного государственного социального страхования. Страхование осуществляет Фонд социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний Украины. Но это не мешает страховым компаниям. Дело в том, что можно иметь много полисов, и при наступлении страхового события застрахованный получит возмещение по каждому из них. Люди заинтересованы в дополнительной денежной компенсации.
Забота о здоровье сотрудников и возможность оптимизации управления финансами определяет спрос на данную услугу среди предприятий. Данное страхование, наряду с ДМС, позволяет так же легализовать оплату лечебным учреждениям.
Обязательное страхование от несчастных случаев на транспорте имеет недостатки, характерные для абсолютного большинства обязательных закона «О страховании» - обязательный и простой сбор премий и сложный механизм получения компенсации.

 

 

Итак, фраза “Тарифы по ОСАГО необходимо повышать” должна звучать так: «Необходимо внести изменения в базовый платеж и корректирующие коэффициенты по внутренним договорам обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств для повышения индивидуальных страховых платежей, которые устанавливаются страховщиками самостоятельно путем произведения базового платежа и соответствующих корректирующих коэффициентов по указанным типам договоров».

 

В украинском законодательстве нет вида страхования «Зеленая карта», также нет полиса «Зеленая карта» - это договор международного страхования ОСГПОВНТС (далее ДМСОСГПО).

 

Сленг, страховая жаргонная ненормативная лексика используется по причине отсутствия кратких и однозначных официальных определений. Законодатель не должен думать, как будут произносить определение из 11 слов? В результате сленг используется не только в непринужденном общении страховщиков, но и на официальных сайтах, в официальных документах без какой-либо расшифровки, упоминания в словарях, искажая суть существующих терминов.

 

Все бы ничего, если бы не зависимость ОСГПО от информационных технологий. Известно, что «бардак автоматизировать нельзя», и при разработке информационных баз данных нужна четкость определений, тут не проходит «подразумевается». В качестве примера формализации методологии можно привести информационную систему InsCom: внутреннее страхование ОСГПОВНТС – это страховой продукт, помимо начисленной премии существует расчетная, подписанная, плановая и полученная премии. Для участников рынка в рамках проекта InsCom разработан и согласован с МТСБУ документ Единый Алгоритм Расчета Страхового Платежа.

 

Прейдем к полису. Внизу страхователю нужно подписаться под фразой «С условиями и правилами страхования ознакомлен», а на обратной стороне полиса заглавия «условия и правила страхования» нет, зато есть «выдержки из Закона ОСГПОВНТС», отличающиеся от текста Закона. В Законе ОСГПОВНТС термин «правила» тоже не упоминаются. Номер договора страхования есть, а дата подписания отсутствует.

 

Часто можно услышать, что ОСАГО введено в 2005 году, что необходимо сделать его обязательным - интересно, как тогда нас еще в 1997 году приняли в Зеленую Карту?.

 

В 1992 году международные юристы в Америке сделали экспертизу нашего проекта закона «О страховании». Документ на первой странице содержит рекомендацию: «…абсолютно необходимо добавить больше определений… все определения, которые существуют, а так же другие /еще не используемые/, должны быть перечислены сразу после преамбулы закона» (уникальный сосканированный документ доступен на портале Polis+ История страхования -> СК «Укргосстрах»). .

 

К сожалению, бытует мнение, что «иностранные консультанты абсолютно не учитывают украинский менталитет и специфику отечественного бизнеса. Поэтому у них ничего не выйдет».

 

Встречая фразу о «разрушении механизма ОСАГО», мне вспоминаются слова булгаковского профессора Преображенского: «когда он вылупит из себя всякие галлюцинации и займется чисткой сараев — своим прямым делом, разруха исчезнет сама собой».