Как страхуют такси по ОСАГО

опубліковано 17 лют. 2010 р., 01:11 Igor Lubashenko   [ оновлено 6 серп. 2010 р., 01:58 ]
Игорь Леонидович Любашенко
Руководитель портала Polis+.
 
В нормативной базе по ОСАГО термин "такси" не упоминается. Тем не менее, страховые компании часто отказываются страховать такси либо страхуют по максимальным тарифам. Требование сообщить об использовании автомобиля в такси аргументируют стандартным пунктом в правилах страхования и предупреждают о возможном отказе в выплатах.
 
Практика страхования такси
Страховые копании стараются не страховать такси, но формально не имеют права отказать (по 3-му типу договора). Если и страхуют – то с максимальными значениями корректирующих коэффициентов. В результате, получается увеличить платеж в 1,4 - 1,5 раз. Франшиза, естественно, тоже по-максимуму. Интересно, что подобные «ноу-хау» находят отражение и в бизнес-процессах компаний. Так, в распространенной программе по ОСАГО InsCom-Web используется опция "такси", загоняющая все коэффициенты и франшизу в максимальное значение, а многие страховщики просто ставят на полисах штамп "не для работы в такси".
 
Конфликты заложены изначально 
Возникающие при этом эмоции влияют на формирование общественного мнения среди наиболее активной категории водителей (и их пассажиров). Подобные недоразумения должны исключаться четкими правилами, но в перечне корректирующих коэффициентов при разработке Закона о ОСАГО такси не учли. Очевидно, было не до того, да и заниматься тарифами должны актуарии. За прошедшие 5 лет никакие изменения в тарифы внесены не были.
 
Мнение страхователей
Страховщикам, естественно, проще не совершенствовать нормативную базу (ссылаясь на занятость), а отдавать на откуп агентам трактовку условий обязательного страхования. Но при этом не лишним будет полюбопытствовать, как такая ситуация воспринимается страхователями. С целью изучения общественного мнения позвонил знакомому таксисту. Он, в частности, сказал: "Страховые разводят таксистов на 50-100 грн. Страховой агент нагружает, что выплат не будет, если не скажешь, что работаешь в такси. И все в офисе поддакивают "да, да". На полисе пишут "такси" - типа как на заборе. И все страхуются - не поедешь же в другую страховую искать, где дешевле. А им капнуло несколько штуцеров гривен - тоже приятно, можно сходить в ресторан".
 
Нормативная база
  • Закон про ОСЦВВТЗ.
    Стаття 14. Забезпечення права страхувальника щодо вибору страховика
    14.2. Страховик не може відмовити будь-якому страхувальнику в укладенні договору.
    17.3. При укладенні договору страхувальник зобов'язаний за вимогою страховика, надати інформацію про всі відомі обставини, що мають істотне значення для оцінки страхового ризику. 
  • Закон Про страхування.
    Стаття 7 Види обов'язкового страхування
    Для здійснення обов'язкового страхування Кабінет Міністрів України встановлює порядок та правила його проведення.
    Стаття 26. Відмова у страхових виплатах або страховому відшкодуванні
    3) подання страхувальником свідомо неправдивих відомостей про предмет договору страхування
  
Итог
То, что страховая компания обязана застраховать - вопрос решенный. Неурегулированной остается обязательства водителя отвечать по использованию автомобиля в такси. Относится ли это к предмету договора страхования? Обязан ли водитель сообщать любые обстоятельства, влияющие, по мнению агента на степень риска? 
В условиях страхования было бы не лишним четко прописать тариф для такси (вместо "шкоду, яка прямо чи опосередковано викликана чи якій сприяли іонізуюча радіація, викликане довільним ядерним паливом радіоактивне отруєння, радіоактивна, токсична, вибухова чи в іншому відношенні небезпечна властивість довільної вибухової ядерної сполуки чи її ядерного компонента;").
Страхователям можно посоветовать идти страховаться туда, где не задают лишних вопросов.
Очевидно, такси нужно страховать по другим тарифам. НТИ ТТР (харьковский институт, разрабатывающий тарифы для МТСБУ) обычно, промахиваясь в разы, ссылается на недостаточность статистики (ОСАГО существует 13 лет). Для них убыточность такси не очевидна. Значит, страховщикам нужно играть по этим правилам, тем более, что правила придумывают они.