Обзор рынка страхования КАСКО, имущества и НС в 2009 году

опубліковано 10 бер. 2010 р., 01:03 Igor Lubashenko   [ оновлено 31 серп. 2017 р., 01:31 ]
Игорь Леонидович Любашенко
InsCom
 
КАСКО - это страхование транспортных средств от ущерба и угона. Страховка выплачивается независимо от виновности в ДТП. Но договор зачастую содержит интересные оговорки, такие как грубое нарушение ПДД (данный термин законодательно не определен) и неисправность транспортного средства (даже в новых японских машинах по статистике присутствует 1 дефект на 2 машины).
Страхование автомобиля при получении кредита не является обязательным, но Закон «О залоге» предусматривает, что предмет залога может быть застрахован по соглашению сторон. И все банки при оформлении кредитов требуют страховаться, причем в аккредитованных компаниях. Почему-то многие аналитики страхового рынка называют это страхование обязательным. С «обязательного» приобретения в банке полиса добровольного страхования КАСКО для получения кредита на автомобиль (банкострахования) и начался рынок физических лиц. В то же время банкострахование лишило участников рынка выбора, навязывая аккредитованные страховые компании с их условиями страхования. Считалось, что с помощью принуждения можно приучить людей страховаться. Отчасти, это так и есть. Но отсутствие права выбора из страховых компаний, получивших лицензию на добровольное страхование наземного транспорта, не способствовало этому. Зато дало возможность подняться и стать известными страховым компаниям, не входившим до этого в ТОП-50.
КАСКО, по своей сути, наиболее востребованный продукт из добровольных видов страхования. Каждый хочет чувствовать себя защищенным: машины на дорогах бьются каждый день, парковщики ни за что не отвечают. Вопрос в цене и удобстве. Страховые компании предлагают, как правило, стандартные условия. В то же время, ни одна страховая компания не предлагает страховку только от угона (без ущерба). Это востребованная услуга, так как многие водители опасаются только одного – что машину украдут. Страховые компании говорят, что страховать только от угона невыгодно. Хочется спросить – что невыгодно? Есть же актуарные расчеты.
Для получения выплаты необходимо в большинстве случаев вызывать ГАИ и собирать все необходимые документы. Богатые предпочитали самостоятельно отремонтировать свой транспорт на своей СТО, либо купить новый автомобиль взамен украденного. Простым людям было проще купить запчасти на разборке и поручить ремонт дяде Васе из гаража, а вероятность угона исключить аргументом «кому он нужен?».
Добровольно покупали КАСКО либо молодые люди на новом автомобиле, не имеющие опыта ремонтов, либо женщины. Они хотели, чтобы кто-то за них решал все проблемы.
Но в последнее время, с развитием страховых продуктов и качества услуг, КАСКО становится популярным среди всех категорий автовладельцев – действительно сейчас добровольно страхуют и дорогие машины, и «Daewoo Lanos». Несмотря на недоверие к страховым компаниям, такое страхование всегда было и будет востребовано.
 
Страхование имущества предусматривает страховую защиту от рисков случайного уничтожения или повреждения, происшедших в результате событий, определенных договором страхования.
Страхование имущества не является обязательным видом страхования по Закону «О страховании». Но другие законы обязывают застраховаться по нему. Так, обязательное страхование предмета ипотеки закреплено в Законе "Об ипотеке", и при получении кредита для покупки жилья необходимо купить страховку. Закон «Об аренде государственного и коммунального имущества» обязывает арендатора застраховать арендованное имущество. Данное требование часто вызывает негодование предпринимателей, когда им звонит агент связанной с арендодателем страховой компании (не являющейся стороной договора) и рассказывает арендатору о его обязанностях страховаться.
В качестве основных направлений в данном виде можно выделить страхование жилья и страхование коммерческого имущества.
Страхование жилья - страховка квартиры и частного дома. Страховые компании редко используют подход "Все риски", предпочитая разрабатывать свои условия страхования, в которых еще нужно разобраться. Например, выплатят в случае затопления от поломки крана, но не выплатят, если кран забыли закрыть. Имущество может быть застраховано с осмотром или без.
Городские жители страхуют квартиры по ипотеке. Добровольно практически не страхуются. Связано это, очевидно с тем, что основной риск – уничтожение жилья маловероятен, а в случае его наступления на помощь приходит государство.
Сельские жители добровольно страхуют жилье и домашний скот. В большинстве своем они еще думают, что до сих пор действует обязательное в СCCР страхование домашнего имущества (то, что СССР распался, знают уже все), к ним приходит один и тот же агент. Государство мешает развитию механизма страховой защиты имущества сельского населения, в ручном режиме компенсируя последствия наводнений или других стихийных бедствий с условием: «Кто застрахуется – помощи от государства не получит». Местным чиновникам вариант распределения денег от государства тоже больше нравится.
Юридические фирмы страхуют коммерческое имущество (офисы, промышленные предприятия, склады, магазины), а так же убытки, понесенные в результате "перерыва производства".
Для страховых компаний данный вид страхования привлекателен вследствие невысокой убыточности, а для юридических лиц – более оптимальным использованием собственных средств и наличием защиты при катастрофических убытках.
 
Страхование от несчастных случаев подразумевает защиту здоровья и жизни, включает такие риски как смерть и инвалидность I, II и III групп. Дополнительно могут быть включены опция «травма» и «временная нетрудоспособность». При этом выплата происходит не в сумме оказанного лечения, а
сумме, определенной в договоре.
Несчастный случай - внезапное, случайное, кратковременное, независимое от воли застрахованного лица происшествие, в результате которого наступило нарушение здоровья или смерть.
Государство гарантирует всем гражданам защиту от несчастного случая на производстве и профессионального заболевания с помощью самостоятельного вида общеобязательного государственного социального страхования. Страхование осуществляет Фонд социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний Украины. Но это не мешает страховым компаниям. Дело в том, что можно иметь много полисов, и при наступлении страхового события застрахованный получит возмещение по каждому из них. Люди заинтересованы в дополнительной денежной компенсации.
Забота о здоровье сотрудников и возможность оптимизации управления финансами определяет спрос на данную услугу среди предприятий. Данное страхование, наряду с ДМС, позволяет так же легализовать оплату лечебным учреждениям.
Обязательное страхование от несчастных случаев на транспорте имеет недостатки, характерные для абсолютного большинства обязательных закона «О страховании» - обязательный и простой сбор премий и сложный механизм получения компенсации.
 
Игорь Любашенко: 
InsCom