Предложения по увеличению эффективности украинского ОСАГО

опубліковано 7 трав. 2014 р., 07:11 Igor Lubashenko   [ оновлено 10 серп. 2017 р., 08:53 ]
После 20-ти лет существования ОСАГО достоверная, общедоступная статистика на украинском рынке отсутствует.

 
Поэтому и проблемы на рынке начинаются уже при уровне выплат в 39% — одни компании терпят убытки, другие получают сверхприбыли, в одном регионе ОСАГО убыточно, в другом прибыльно. В то же время, например, российский рынок ОСАГО работает на убыточности 77%, а многие страны — до 90%. По величине покрытия, качеству урегулирования, расходам на ведение дела, реальной защите участников дорожного движения Украина находится на последнем месте в Европе.
 
Первая база данных МТСБУ по полисам и выплатам ОСАГО и Зеленой карте была создана еще в 1998 году компанией «Украинские страховые информационные системы» — страховые компании получали специализированные бюллетени со статистическими отчетами по убыточности в различных разрезах.
 
Однако за время существования МТСБУ формализации и автоматизации внутренних бизнес-процессов уделялось недостаточное внимание — отсутствовала концепция, бюджеты, планы, сроки, ответственные. В последние 2 года развитие внутренней информационной системы было заморожено, несмотря на реальные потребности и предоставленные заявки на доработки сотрудников юридического отдела, отдела выплат, бухгалтерии.
 
Для успешной реализации базы данных необходимо уделить внимание всей цепочке формирования данных — от ввода на местах до загрузки данных в ЦБД. Главная задача — максимально оперативно (день-в-день) формировать данные на местах. Это основная задача, и для ее решения необходимо:
  1. Простая структура файлов, формируемых в страховых компаниях — только необходимые для централизованного учета поля.
  2. Однозначный, простой и неизменный алгоритм (логика) формирования данных, описанный в одном документе. Т.е. хорошая методология.
  3. Организационная и техническая помощь страховому рынку по формированию информации по каждому полису и каждой выплате, оперативной передачи в МТСБУ.
  4. Принятие всех передаваемых данных и помощь страховым компаниям в недопущении ошибок в дальнейшем.
Итак, основная цель — своевременность передачи и достоверность (чистота) данных в ЦБД. Это и есть требование Закона. В то же время, вместо выполнения положений Закона ставятся другие задачи — реализация в рамках ЦБД элементов бухгалтерского учета, финансовая отчетность, закрытие периодов, учет бланков по агентам и даже хранение в ЦБД скан-копий европротоколов. Эти Задачи не имеют отношения к Закону, а их выполнение отвлекает ресурсы и время от выполнения требования Закона, усложняет и делает невозможным на практике их выполнение.
 
Даже при наличии базы данных требования Закона могут быть вообще не выполнены, если отсутствует целостность и лаконичность построения учетной модели. Реализация не должна быть громоздкой, сложной, методология должна быть простой и однозначной, необходимо исключить несвойственные функции, упростить данные и логику.
 
В противном случае эти факторы будут препятствовать и делать невозможным своевременный сбор достоверных данных от страховщиков. ЦБД, пока не реализовано подтверждение полиса в режиме он-лайн. Пока агенты продают полисы «в поле» должна пропускать все данные — не препятствовать попаданию в ЦБД уже имеющейся информации о реальных полисах и осуществленных выплатах.
 
Неоднозначные методы учета могут сделать невозможным статистическую обработку уже внесенных данных, а всю проделанную работу — бессмысленной.
 
Сейчас в базе данных смешались разные коды для обозначения одного и того же, в т.ч. и в рамках одной компании. Применение кодов справочников, которые не соответствуют естественным данным (присутствующих в полисе либо в Законе), вводят в заблуждение и приводят к искажению данных:
  1. Тройные коды (причем имеющие одинаковое написание в разных реализациях, но обозначающие разные типы) типа ТС.
  2. Двойные коды статусов договоров.
  3. Несоответствие кода зоны коду, прописанному в Законе. 
  4. Различные коды типов транспортных средств для внутреннего страхования и ЗК. 
  5. Не соответствие срока действия в инструкции не соответствует реальному, естественному сроку и приводит к искажению данных: 2 — 1 месяц, 3 — 2 месяца … 13 — 1 год.
  6. Принцип списания бланков датой ввода данных — получить объективный отчет по отчетному месяцу невозможно.
  7. Используемые справочники населенных пунктов регистрации ТС и марок /моделей МТСБУ не поддерживаются. 
  8. Отражение данных о количестве и сумме заявленных и урегулированных страховых событий имеет в ЦБД свою трактовку, которая отличается от отчетности Нацкомфинуслуг. В результате достоверно посчитать процент урегулирования невозможно.
Это далеко не полный перечень особенностей методологии, которые делают невозможным проведение достоверного анализа по базе данных. Необходимо подробно прописать методологию учета полученных/начисленных премий, учета премий при переоформлениях. Проблема системы бонус-малус, которая является ключевой в данном виде страхования зашла в тупик в силу невозможности базы данных выполнять одну из важнейших функций по стимулированию страхователей к безаварийной езде.
 
По прошествии 10 лет с момента принятия Закона об ОСАГО остается проблема достоверности информации в базе данных, и, как следствие, ценность ее для участников рынка практически нулевая.
 
В результате совершенствования ЦБД технологии учета в СК откатываются назад — под страхом наказания за несоответствие цифр (автоматически это сделать уже практически невозможно) отчеты снова корректируются вручную. Вместо информационных технологий обработки данных в ОСАГО приходит «ручное управление».
 
Сейчас на страховом рынке рассматривается решении по отмене коэффициента бонус-малус в связи «с отсутствием данных в централизованной базе данных для его расчета» и «невозможности его расчета по базе данных».
 
На сегодня Централизованная база данных, обозначенная в законе 2005 года, так и не создана. Информационная система присутствует, а база данных (т.е. достоверные и полные данные) отсутствует. Из-за громоздкой и противоречивой методологии, сложности формирования данных и игнорирования реальных бизнес-процессов в страховых компаниях централизованная база данных МТСБУ так и не содержит актуальной информации, которой можно доверять, на основе которой можно принять хоть ответственное решение по изменению тарифов или страховых сумм. Кроме того, страховые компании сами могут менять уже внесенную информацию в базу данных.
Большое количество людей и ресурсов, громоздкость и нетехнологичность противоречат эффективности ОСАГО. Невыгодность ОСАГО для страховых компаний при убыточности 46% являются следствием существующей сейчас системы, неоднозначной методологией, ненасытной коррумпированной системой. 
 
Перечень модулей внутренней ИТ-системы МТСБУ
 
1. Модуль «Внутреннее страхование»
Модуль реализует учет выплат по договорам внутреннего страхования и выплат страховых компаний в случае банкротства (сбор информации о страховом случае, виновнике, потерпевшем), учет входящих документов, необходимых для урегулирования дела, формирование исходящих документов (письма виновнику, потерпевшим, приказы на выплату). Контроль выполнения задач сотрудниками МТСБУ.
 
2. Модуль «Международное страхование»
Модуль реализует учет выплат по договорам «Зеленая карта» на территории Украины. Функциональные возможности модуля аналогичны предыдущему модулю. Также имеются дополнительные возможности расчета платежей (расчет гонорара, пени, автоматическое выставление гарантийных требований), учет резервов.
 
3. Модуль «Центр связи»
Модуль реализует учет обращений граждан. Аналитический блок системы представлен модулем отчетов, (отчеты по регламентных выплатам, отчеты по контролю поступлений, исков, отчеты по классификации обращений). Имеется возможность как табличного, так и графического отображения данных, а также реализованы отчеты в виде сводных таблиц, которые дают возможность создания индивидуальных отчетов и их сохранения.
 
4. Модуль «Правовая помощь»
Модуль предназначен для учета дел, которые контролируются Юридическим департаментом (монторинг задолженностей, мониторинг исков, сбор информации от представителей в режиме on-line).
 
5. Модуль «Связь с бухгалтерией»
Связь с бухгалтерией для всех учетных задач — создание, импорт банковских выписок, автоматическое распределение платежей.
 
6. Модуль «Представители»
Web-модуль предназначен для ввода представителями информации по ходу урегулирования регрессных дел в режиме он-лайн посредством Web-технологий и интеграции введенных данных в информационную систему юридического департамента для дальнейшей работы.
 
7. Модуль «Связь с блоком представители»
Двусторонняя связь базы данных InsCom-MTIBU с базой данных Web-модуля «Представители». 
  
 
Предложения по увеличению эффективности страхования ОСАГО
(Не всё из перечисленных предложений являются бесспорными)

Создать эффективную систему ОСАГО можно только путем определения целей и путей из достижения. В противном случае украинское ОСАГО так и останется на задворках Зеленой Карты, а граждане будут платить более 50% посредникам и оставаться незащищенными перед крупными рисками и неплатежеспособностью системы ОСАГО. Украинское ОСАГО утратило передовые позиции и скатилось на последнее место в Европе по основным показателям
 
Отсутствуют инвестиции в европейскую методологию, в он-лайн технологии, в адаптацию законодательства, в эффективные бизнес-процессы. Если сейчас не заняться вопросами эффективности всей системы при повышении стоимость жизни и повышении требований по компенсации реальных убытков по «железу» рынок будет банкротом. При существующем механизме реальную защиту пострадавших на дорогах реализовать нереально.
 
Причина такой ситуации — громоздкий, затратный механизм проведения данного вида страхования.
 
Предложения по ОСАГО. Конечные цели:

ПРИНЦИПЫ 
  • Основной принцип: Система ОСАГО гарантирует - каждый пострадавший в ДТП получит компенсацию быстро и в полном объеме не зависимо от того, был ли полис у виновника или нет. 
  • Принципы реализации механизма ОСАГО: Предоставление СК максимальной свободы в ведении бизнеса и в управлении рисками - децентрализация, минимальное вмешательство со стороны бюро, минимальные отчисления в общие фонды, свободные тарифы, надежный контроль платежеспособности СК и сроков выплат. Основа - он-лайн доступ к любой необходимой информации, представление данных в соответствии со страховой теорией  и страховая математика. 
  • Максимальная открытость и публичность. Не должно быть никаких "секретных данных" - все протоколы, решения, расходы бюро должны быть публичными.
ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО 
  • Реализовать эффективную законодательную базу, методологию на основе европейской системы Зеленая Карта. Написать все «с нуля», кратко и однозначно, с привлечением экспертов совета бюро Зеленая Карта, учитывая опыт таких стран, как Польша, Чехия, Эстония. 
  • Сделать единый полис ОСАГО и "Зеленой Карты", как в европейских странах (Прим. этот пункт требует детального обсуждения, поскольку укоренилась привычка стереотип присутствия «2-х видов» (на самом деле в законе 1 вид). 
  • Название вида страхование поменять и сделать приемлемым для практического использования - "Дорожное страхование" или "Дорожно-транспортное страхование" вместо ОСЦПВВНТЗ. 
ТАРИФЫ
  • Отпустить тарифы – единых тарифов не должно быть, методики определения тоже. Цены свободные, СК сами рассчитывают тарифы, детали расчета клиенту не сообщают. 
  • Получение СК из базы данных посредством ВЭБ-сервисов информации по страховой истории клиента. Алгоритм расчета КБМ СК для себя определяют самостоятельно. 
  • Отменить бесплатные и «дешевые» (50%) страховки – это противоречит принципу страхования. 
ВЫПЛАТЫ 
  • Поднять лимиты по «железу» до 1 000 000 грн. Совершенствовать методику выплат по жизни и здоровью. 
  • Сроки выплат должны быть строго ограничены. Использовать мониторинг отказов страховщиков. 
  • Обеспечить гарантии выплат путем постоянного контроля резервов СК в режиме он-лайн доступа к данным по банковскому счету и сравнением с рассчитанным по единой методике размером резервов на текущую дату (алгоритм расчета резервов на основе 1/365 должен учитывающий продажи полисов по заниженным ценам, т.н. демпинг, дату наступления ДТП и дату уведомления).
  • Использовать ограничение банком лимита снятия со счета в сутки. При несоответствии этих сумм бюро должно иметь возможность принять экстренные меры.
  • На усмотрение СК с отражением в условиях страхования - выплачивать наличными либо осуществлять ремонт силами СК для уменьшения искушения мошенничества. 
  • Внедрить европротокол для убытков любого размера. 
КОНТРОЛЬ СТРАХОВАТЕЛЕЙ
  • Контроль полисов и перерывов в страховании делать по базе данных (ЦБД) без привлечения ГАИ. Постоянно застрахован должен быть любой автомобиль, в не зависимости – едет он или стоит. Для ГАИ можно открыть доступ в ЦБД по незастрахованным автомобилям для взыскания штрафов. 
  • Реализовать механизм наказаний автовладельцев за обман страховых компаний. 
КОНТРОЛЬ СТРАХОВЩИКОВ 
  • Ответственность страховых компаний за своевременность и полноту выплат в виде штрафов. МТСБУ при неоплате СК (в течение оговоренного срока) должна в течение месяца само оплатить убыток и выставить регресс к СК и штраф. 
ТЕХНОЛОГИИ ОБРАБОТКИ ИНФОРМАЦИИ И КОНТРОЛЯ 
  • Выписывать полисы только с помощью компьютера с он-лайн фиксацией базе данных страховой компании и автоматическим отображением усеченной информации (данных, которые нужны для страховой истории) в ЦБД МТСБУ посредством ВЭБ-сервисов. 
  • Использовать электронный полис. 
  • Сформировать и реализовать требования к ИТ-системам СК – он-лайн платформы с широким использованием ВЭБ-сервисов как на получение, так и на предоставление информации. Базы данных страховой информации должны обеспечивать максимальную детализацию и классификацию в соответствии со страховой наукой и европейской практикой. 
  • Упрощение ЦБД – отказ от большого количества таблиц и проверок. Только очень небольшое количество полей, необходимых для получения страховой истории, четкая и однозначная методология, только основные проверки, минимальное время на получение и добавление данных для использования в режиме он-лайн. 
  • Интеграция с общегосударственной системой «Электронное правительство» должна быть положена в основу архитектуры информационной среды ОСАГО. 
ОРГАНИЗАЦИОННЫЕ ВОПРОСЫ МТСБУ
  • Разделить МТСБУ на две отдельные организации - собственно Бюро и Гарантийный фонд. 
  • Изменить принцип отчисления в фонды - не от суммы премий, а от количества полисов и взятых рисков.
  • Ликвидировать все несвойственные функции бюро, уменьшить количество функций на 50%. 
  • Уменьшить персонал и финансирование бюро на 50%. 
  • Незамедлительно, на первом заседании Президиума сменить руководителя департамента методологии и анализа страхования, что позволит сделать механизм проведения и методологию ОСАГО эффективными.
  • Существенно понизить вступительный взнос в бюро, например до 50 тыс. евро, обеспечить простое начало деятельности. 
  • Для защиты клиентов неплатежеспособных компаний, уменьшение нагрузки на фонды бюро внедрять механизмы передачи портфелей неплатежеспособных СК. 
  • Споры решать обращением к нейтральному примирительному органу или в комиссию по страховым спорам.
  • Внести изменения в инструкцию по заполнению полиса – убрать пункты с упоминанием специальных знаков (стикеров).
Возможные мероприятия промежуточных этапов:
1. Реализовать однозначную и работоспособную на практике методику бонус-малус (КБМ).
2. Реализовать получение КБМ из ЦБД с помощью он-лайн доступа. 
3. Соотношение платежей и выплат должно быть на уровне европейской практики. Данный вид не должен приносить сверхприбылей. 
4. Не принимать деньги за полисы наличными – только перевод (исключение мошенничества агентов).
5. Обеспечить контроль расходов СК с подробной детализацией – на что тратятся собранные премии.
6. Использовать системы электронных платежей для оплат полиса.
7. Публикация на сайте финансовой отчетности МТСБУ. 
8. Для контроля выплат предлагается 2 переходных этапа: 
    - Подтверждение бюро (вторая подпись) на любую выплату, 
    - Аудит со стороны бюро движения по счету СК с ограничением суммы снятия в сутки. 
 
Все участники подзабыли о главной цели – должен быть ОДИН вид страхования – Зеленая Карта. Европейцев поражает ответственность, определенная законодательством Украины - 5 тыс. евро.
Вдоль дорог стоят автомобили с агентами – молодыми людьми, которые вместо созидательного труда, создания брендов и технологий на благо страны тратят свое время в автомобилях, мешая пешеходам и водителям.

Для построения европейской, высокотехнологичной, эффективной системы защиты пострадавших на дорогах Украины необходимо привлекать профессионалов. Совместными усилиями украинское ОСАГО можно вывести на передовые позиции.
 
Участникам страхового рынка необходимо объединить усилия по реформированию и развитию страхового рынка Украины в части совершенствования механизма проведения ОСАГО, а так же внутренних бизнес-процессов МТСБУ.
 
Очевидно, что информационная система МТСБУ и методы взаимодействия с данными должны соответствовать принятой архитектуре государственной системы "Электронное правительство", и только совместными усилиями мы сможем реализовать данную задачу качественно и в срок.
 
Автор: Игорь Любашенко
Источник: InsCom
Comments