Поездка вниз по полосе истории, или 30 лет в страховании. Джордж Гришин (Oakeshott Insurance)

опубліковано 19 жовт. 2014 р., 02:06 Igor Lubashenko   [ оновлено 19 жовт. 2014 р., 22:32 ]
TravClub 57 - a trip down the history lane, or 30 years in insurance. George Grishin, Oakeshott Insurance

Добрый день!

Давненько мы не выпускали ТравКлубы.

Этот выпуск – не географический, а исторический.

Я попробовал сформулировать – по случаю отмечания своего 30-летия в страховании –

Чем является страхование в моей жизни –

И как соотносится страхование с историей вообще.

Жду комментарии!

 

Мой отдел – ОСС – в 1986 году

Эдуард Федорович Рябинин – в центре.

А также, слева направо

Трофимов Лопаткин Гришин Верховцев Белобрагин Рыжков Сазонов Агапов Щербаков Чегликов

 

А теперь – несколько слов о том, кто эти люди и что они делали в 1980х.

And now, a few words about these fabulous people.

30 лет в страховании 1984:2014

От Орвелла до Кафки?

Жаль, что я не стал подводить итоги моей жизни в страховании в прошлом году. В 2013. Холодная зима нынешнего года в корне изменила мир, в котором я жил и работал. В самых страшных кошмарах я не смог бы представить себе вражду и войну между Россией и Украиной. Наша главная мечта - чтобы восстановился мир в нашей части света.

Все эти 30 лет работы в международном страховании я строил один большой мост. Между Востоком и Западом. Между бывшим социалистическим лагерем и миром капитализма. Кажется, сейчас работу придется начинать заново.

Все же, я предлагаю Вам вспомнить, что происходило в мире в эти 30 лет. В мире вообще и в мире страхования.

30 лет назад

Первого августа 1984го года я вышел из метро на московской станции “Новокузнецкая”. Пересек Пятницкую улицу - сделать это было просто, машин было совсем немного. Прошел метров сто к центру, мимо Дома-музея Льва Толстого и завернул в тенистый дворик. В глубине его стояло пятиэтажное голубоватое здание. Ингосстрах, или Страховое Акционерное Общество Ингосстрах, или Главное управление иностранного страхования Министерства Финансов СССР.

Сюда меня распределили после окончания Московского Финансового Института (ныне Финансового Университета). Факультет мой назывался МЭО - Международные экономические отношения. Руководители Ингосстраха предпочитали набирать молодежь отсюда - мы специализировались не на внешней торговле, как МГИМО, а на финансовых потоках.

В крохотной комнатке отдела кадров мне сказали, что меня ждут в ОСС. “В Отделе стратегических служб”? - пронеслось в голове. Нет - в Отделе страхования судов и самолетов.

В отделе на третьем этаже я узнал свою судьбу - заниматься загадочным ПиЭндАем. Страхованием ответственности судовладельцев. Тогда для меня - совершенно непонятным сочетанием букв.

P&I оказался увлекательным миром, работать в котором мне очень нравится.

Все страхование оказалось столь же увлекательным.

Попробую изложить свои самые яркие мысли и впечатления - от страхования и от жизни.

Insurance party

Отмечали мы мое 30-летие в страховании в сентябре в Лондоне. Наш неутомимый Лен ван дер Пут, наша палочка-выручалочка в мире Пиара, нашел прекрасный зал для приемов - окаймленный основанием Лондонской стены, римской постройки двухтысячелетней давности.

Табличка на входе гласила:

“George Grishin’s 30 years in

Insurance Party”.

Разделение на две строчки невинного текста показалось мне двусмысленным - на второй строке оказалась Insurance Party. “30 лет в страховой партии?” Или “30 лет на страховой парти = вечеринке?” Раз это вечеринка - начнем с музыки и кино! Что у нас в программе?

1984: Музыка и кино

Давно это было. В 1984м. Но многие вещи до сих пор звучат на наших айПодах. Мои три самые любимые новинки 1984го -

-       Still Loving You - Скорпионс,

-       I want to break free - Квин,

-       Like a virgin - Мадонна.

Альбом года 1984 - The Thriller Майкла Джексона. Мне фильмы с привидениями никогда не нравились - а моя 10-летняя дочь обожает смотреть историйку про вечер на кладбище.

Кино? Терминатор, самый первый, вышел на экраны в 1984м. С ним за внимание зрителей соревновались: Амадей / Однажды в Америке / История без конца (Never-ending Story) и другие прекрасные фильмы.

В Союзе тоже появились шедевры: Покаяние / Формула любви / Любовь и голуби.

Я не нашел список советских музыкальных хитов за 1984й. Вот несколько самых любимых мелодий, вышедших в 1982-86м: Я тебя никогда не забуду / Вернисаж / Миллион алых роз / Вальс-бостон / Рок-н-ролл мертв. Три десятилетия прошло - а они все крутятся в наших айПодах и Радио-Шансонах.

1984 в политике и в жизни

Два значимых политика ушли из жизни. В феврале умер Юрий Андропов, первый реформатор во главе Союза. В октябре была убита Индира Ганди.

А для потребителей интересней было появление в магазинах игры Тетрис, самого первого компьютера Мак и проигрывателей CD.

Отношения Восток-Запад находились на самой негативной стадии. В 1984 президент США Рональд Рейган, думая, что его микрофон отключен, неудачно пошутил: “Дорогие американцы, я рад сообщить, что я только что подписал закон, запрещающий Россию навсегда. Мы начинаем бомбежки через пять минут”.

А двумя годами раньше он же назвал СССР “Империей зла”.

Меня не оставляет ощущение дежа-вю. Сбитый самолет, мир на грани войны. 1984 и 2014. Назад к истокам?

В декабре 1984-го в Лондоне Маргарет Тэтчер встретилась с Михаилом Горбачевым и сказала, что она могла бы с ним работать.

В течение года мир смотрел Олимпиады в Сараево и Лос Анжелесе. В Америку не приехали спортсмены из социалистических стран - в отместку за бойкот Западом Олимпиады в Москве в 1980м. А тот был вызван вторжением СССР в Афганистан в 1979м.

В международном страховании произошел ряд больших убытков - взрыв на нефтеперерабатывающем заводе в Мексике, тайфун на Филиппинах, взрыв на заводе Бхопал в Индии.

Главные события трех десятилетий

С моей точки зрения - русского англичанина, любящего Украину и живущего в Испании - главными событиями трех десятилетий были

-       Перестройка и гласность в СССР в 1985-1989,

-       Раздел СССР в 1991.

Крах биполярной системы чувствуется во всем мире - до сих пор.

Прежде всего, наш регион, Восточная Европа, изменился до неузнаваемости. В 1984м здесь было 9 независимых государств. Сейчас - 29. Для международного страхового брокера - просто праздник. Для тех, кто присутствовал при процессе деления, в особенности, в Югославии раньше и в Украине сейчас - навряд ли.

Все те же “двойные стандарты”. На Востоке нужно и можно проводить политику “разделяй и властвуй” - и поощрять бесконечный процесс деления бывшей империи. А вот попытки пойти по этом упути шотландцев, каталонцев, техасцев, квебекцев, северо-итальянцев - блокируются, хотя пока и самыми мирными методами.

“Цветные революции” в Азии и Африке были восторженно встречены - а что они дали людям? Посмотрите на Ливию, Египет, Кыргызстан…

Блоки

Раз уж мы упомянули Блоки - давайте сравним картины Европейской политики в 1984-м и 2014.

В 1984-м Европа была поделена на два Блока - страны Варшавского договора и НАТО. Существовала сильная - неприсоединившаяся - Югославия.

Раздел произошел вскоре после Второй Мировой. В 1949м году было создано НАТО - Организация Северо-Атлантического Договора.

Главным вопросом в 1954м году было принятие в Нато Западной Германии. Интересно, что молодежь сейчас уже и не помнит, что Германий было две. Западная называлась ФРГ = Федеративная Республика Германия = BDR = Bundesrepublik Deutschland. Восточная - ГДР = Германская Демократическая Республика = DDR = Deutsche Demokratische Republik.

Советский Союз выступал за нейтралитет обеих Германий. Даже больше. [Далее следует длинная цитата из Википедии. Хотя нет, не совсем цитата - в русском варианте Википедии столь полной информации нет. Пришлось мне переводить с английского. Вариант на русском не подчеркивает сути тогдашних советских предложений. Вот тебе и не политизированность Википедии…].

В январе-феврале 1954 Министр иностранных дел СССР Молотов выступил за объединение Германий и проведение выборов в единый немецкий парламент - при условии вывода войск всех четырех стран и сохранения нейтралитета страны. Три других министра иностранных дел - Даллес (США), Иден (Великобритания) и Бидо (Франция) высказались против.

23 октября 1954 года - через 9 лет после победы Союзников (Великобритании, США и СССР) над фашистской Германией - ФРГ была принята в НАТО. Юридически вхождение было оформлено 9 мая 1955. Халвард Ланг, тогдашний министр иностранных дел Норвегии, обозначил это событие как “решающий поворотный момент в истории нашего континента”. Поистине.

14 мая 1955 года СССР и 7 других европейских стран, “подчеркивая их стремление к созданию системы европейской коллективной безопасности, основанной на участии всех стран вне зависимости от их социальных и политических систем”, учредили Варшавский Договор. В заявлении по этому поводу говорилось: “ремилитаризация Западной Германии и ее принятие в НАТО увеличивают опасность новой войны и являют собой угрозу безопасности миролюбивых стран… В этих условиях миролюбивые европейские страны должны принять соответствующие меры для охраны своей безопасности”  [конец весьма пространной цитаты из Википедии].

Вдумайтесь. НАТО создано в 1949м. До 1954го СССР пытался обеспечить нейтралитет Германии. Только после принятия Западной Германии в НАТО был создан, в 1955м году, Варшавский Договор.

В 1955м году существовало 8 стран Варшавского договора и нейтральная Югославия.

В 2014м году на их месте в Восточной Европе существуют 29 новых стран и объединенная Германия.

12 из 29 - члены НАТО. Украина собирается вступать.

А вот статистика прироста членов. В 1949м году насчитывалось 12 стран-членов НАТО. В 1984 - 16. В 2009 - 28. В 2014 - к 28 надо добавить 3, уже запланированные к вступлению (Босния и Герцеговина, Черногория и Македония) и 6 стран, сотрудничающих с НАТО по индивидуальным партнерским планам - включая Грузию и Украину.

Всего 37 стран.

Варшавского договора не существует уже 15 лет.

Через сто лет после начала войны - которую называли “the war to end all wars” (“война для окончания всех войн”) - Европа стоит на пороге еще одного глобального конфликта.

Если он, не дай Бог, разразится - будут ли через 100 лет его причины объясняться агрессивным характером политики России? Или неуклонным движением НАТО на Восток?

Электронная революция

Давайте вернемся из политики в мир страхования и экономики. Эти три десятилетия обязательно так назовут - “веком электронной революции”. Появились и стали повседневностью Интернет, электронная почта, мобильные телефоны, Скайп. Можно ли было представить себе - в 1984м - бесплатную видео-связь? Мы думали, что такое придет веке в XXIIм… А теперь Скайп - реальность.

С другой стороны, цена нефти выросла с 27 до 95 долларов за баррель.

Контр-революция в жилье:

Советский Союз как сдерживающий фактор

Лично для меня, самое главное системообразующее явление произошло в сфере жилья.

Я считаю, что сам факт существования СССР, двух систем вообще, служил сдерживающим фактором для Запада. Идеология повелевала доказывать преимущества Западной системы: “видите, простой таксист может позволить себе купить дом и выплатить за него ипотеку, когда ему стукнет 40”.

Советский Союз прекратил существование в 1991-м. Цены на жилье в Англии начали безудержно расти в 1993-м. Несколькими годами или десятилетием позже - повсюду.

Точных цифр я не нашел. По некоторым источникам, средняя цена жилья в Великобритании выросла с 53,635 фунтов в 1991м до 186,544 фунтов в 2014. То есть - в 3.47 раза.

Средняя зарплата в стране в 1991м была 19,000 фунтов. Брутто, до налогов. В 2014м выросла до 26,000 - в 1.36 раз. 

Коэффициент жилье / зарплата поднялся с 2.8 до 7.1.

Если человек не ест, не платит налогов, не ходит в кино - в 1984-м ему понадобилось бы 3 года, чтобы выплатить ипотеку. В 2014м - 7 лет.

Но финансисты считают, что если человек тратит более 30 % доходов на жилье - он находится в зоне финансового риска. То есть оптимальный расход на жилье - 20 %. Увеличиваем сроки выплаты в пять раз.

15 лет на выплату ипотеки - в 1984-м. 35 лет - в 2014-м.

Да и к тому же - возьмем дорогой Лондон. Зарплата там повыше - скажем, в среднем 30,000 фунтов в год. 20 % от этого - 6,000 в год или 110 фунтов в неделю. На эти деньги в Лондоне можно снять одну комнату где-нибудь на далекой окраине. А нормальное жилье начинается с 300 в неделю.

И такая ситуация с жильем - почти повсюду на Западе и на Востоке.

Лично я называю эту систему “Новым феодализмом”.

Образование и его доступность

Смогут ли наши дети оценить значение этого термина? Не уверен. В Англии стоимость частного школьного образования за эти три десятилетия выросла в четыре раза.

Университетское образование было бесплатным - сейчас стоит 9,000 фунтов в год.

Посмотрите на цифры зарплат. Мы платим 45 % общих налогов и вычетов - не считая местных. На жизнь семье надо 300 фунтов в неделю, на ипотеку еще 400, на транспорт 100. Получается, нормальная потребность - 800 на 52 - 41,600 фунтов в год. Нетто. Прибавили 45 % налогов - 75,600.

А университет - это не только 9,000 за образование, но еще два раза по столько - за проживание и на еду. 27,000 нетто - эти 49,000 брутто.

То есть скромной семье, пусть и с двумя работающими родителями, если они хотят обеспечить университетское образование ребенку, надо зарабатывать 75+49 - 124,000 фунтов в год. По 62,000 каждому. А средняя зарплата-то сколько? 26,000. Кто получит университетское образование?

 

Главные события трех десятилетий в страховании.

Прогресс и его отсутствие

Давайте вернемся в мое любимое страхование. Что в нем произошло за 30 лет?

За этот период, в противовес традиционным Лондону, Цюриху, Мюнхену и Нью-Йорку, возникли сильные региональные страховые центры - Бермуды, Сингапур, Мумбай, Дюбай. В Восточной Европе - Варшава и Москвеа.

Возникло много интереснейших новых продуктов - от страхования мобильных телефонов до отмены театральных билетов или продленных гарантий на холодильники.

Но преобладающая доля рынка все равно приходится на автострахование, страхование жилья, здоровья и путешествий. Как и 30 лет назад.

Революционных изменений в этих стандартных условиях не случилось Автостраховщики по-прежнему не покрывают поломки двигателей на старых машинах. В морском страховании нельзя купить полис от не оплаты фрахта - кредитное и финансовое страхование вообще развились крайне мало.

Многочисленные опросы мнений предпринимателей показывают, что их больше всего волнуют риски репутационные, финансовые, террористические и военные. А приобрести такие покрытия на страховом рынке или невозможно - или очень дорого.

Рост рынков:

Восточная Европа и бывший СССР

Вот в количественном отношении страховые рынки, конечно же, выросли существенно. Сбор премии во всем мире увеличился с 1984го по 2013 в 8.5 раз. В 35 странах нашего региона, включая Турцию, по расчетам румынской XPrimm, рост составил 25.8 раз за 22 года - с 1991-го.

 

СБОР ПРЕМИИбрутто

Долл США,Млрд.

 

1984

 

 

2013

 

 

 

РОСТ, %

Рисковое

Жизни

Всего

Рисковое

Жизни

Всего

МИР

851%

300

240

540

2,000

2,600

4,600

Новая Европа

2586%

 

В 1991

2,9

 

 

75

Да, начался рост с более низких ступеней. Но не совсем с нуля. Страхование при социализме было - личное и сельскохозяйственное.

А что такое социализм?

Но сначала - давайте разберемся с понятиями. И сделаем это, открыв не “Капитал” или “Манифест коммунистической партии” - а мой любимый сайт anekdot.ru. Вот такая вот “ну совсем смешная”табличка была мной подмечена.

Нужны комментарии? Вряд ли. Все правильно - и все не так. Есть теория - и была практика социализма почти в десятке государств. Не получилось воплотить теорию в практику. Или не дали?

Теорию мы помним - “общественная собственность на средства производства”. Ну и какое страхование при этом вообще возможно?

Да и вообще - разве социализм - не тоталитарная система с контролем каждого поступка каждого индивидуума?

Вспомню себя в 1984м. Наличие контроля чувствовалось. Все мы критиковали существующий строй - серьезно или потихоньку. Рассказывали анекдоты про Брежнева, вернее, в 1984-м - уже про Черненко.

А как жили? Да счастливо вполне жили. Образование бесплатное получали, медицинское обслуживание такое же, спортом занимались - все, кто хотел. Работали - зная, что работаем и “на благо своей семьи”, и “на благо советского государства”. Или это ненужная моя ностальгия по социализму?

Простой страховой рынок

Страховой “рынок” образца 1984 в Советском Союзе был невелик. Две страховые компании. Вернее, два Главных Управления Минфина СССР.

Одна, Госстрах, отвечала за страхования личные и кооперативные. И, кажется, госимущества, сданного в аренду. В личном уже было автомобильное (без страхования ответственности, только каско), личных вещей и дач. Были страхования жизни и накопительные - например, к 18-летию ребенка откладывали не обесценивавшиеся рубли. Что касается кооперативов, то в основном речь шла о страховании сельскохозяйственных рисков колхозов и совхозов.

Обладая отделениями во всех городках и деревнях, Госстрах был одной из самых больших страховых компаний мира. Не сказать, что работа в отрасли была почетной - вспомним самого знаменитого страхового агента 1960х Юрия Деточкина. Работа для него - лишь прикрытие для поездок в “командировки”.

Ингосстрах занимался иностранным - вернее, трансграничным страхованием. Когда я поступил в распоряжение отдела кадров на Пятницкой, они могли определить меня в одно из четырех страховых направлений:

-    Автомобильное страхование, как каско так и ответственности, которое навязывалось жившим в СССР иностранцам и немногим автотуристам, отваживавшимся - и получавшим соответствующие разрешения - на поездку за границу на собственном “железном коне”,

-    Грузов - покрывался практически весь советский экспорт, но только малая часть импорта,

-    Судов и самолетов - мой отдел, в котором 11 человек из 16 занимались P&I. Один человек - на весь Союз - занимался авиационным страхованием (Александр Рыжков). Двое (Андрей Сазонови Сергей Шилин) - страхованием каско судов,

-    Отдел технических рисков, созданный для страхования строймонтажа перед Московской Олимпиадой 1980го, когда по всей стране строилось много новых отелей.

У нас была два отдела перестрахования. Не входящего и исходящего - но два. Не помню, почему - наверно, делились по видам?

Еще - бухгалтерия, хозяйственный отдел и отдел конъюнктуры / маркетинга. Последний был местом ссылки тех, кто провинился в мелких алкогольных или сексуальных грехах во время пребывания за границей.

Вот и все. Работало человек 200 - всего. Ингосстрах был странной структурой с юридической точки зрения. С 1972 года - Страховое Акционерное Общество СССР. И одновременно - Главное Управление Министерства Финансов СССР.

Когда Минфину был нужен наш молодой задор - в основном, для посылки нас на сельхоз работы или на овощные базы - о нас вспоминали. Когда речь шла о полузакрытом просмотре нового фильма в Минфиновском клубе - пропуск в главное здание достать было невозможно.

Сейчас Росгосстрах и Ингосстрах - частные компании. Мне кажется, единственным страховщиком с гос капиталом была Транснефть - до ее вливания в СОГАЗ. И Югория?

На международной арене

Даже в стране за “железным занавесом” страхование не может быть оторвано от международных рынков. Советское страхование вышло на международную арену с первых шагов Советской власти.

Первый шаг - это Великая октябрьская социалистическая революция - 7 ноября 1917го. Второй - создание СССР, Союза 4 республик (России, Украины, Беларуси и Закавказья) 22 декабря 1922.

Госстрах был учрежден между двумя этими событиями, когда стала заканчиваться безденежная эпоха военного коммунизма. Дата учреждения - 7 октября 1921-го - отсюда теперешний День Страховщика.

Что требовалось от него за границей? Правильно, страховать советский экспорт. К чему он сводился в начале 20х? К экспорту леса.

 А центром мира был Лондон

Для обслуживания советской внешней торговле в 1919 в Лондоне учредили - вернее, возобновили деятельность - Московского Народного Банка. Он и сейчас расположен в центре Сити, рядом с площадью, просто называемой Банк - в честь Банка Английского.

В 1920 открылось Русское Лесное Агентство.

В 1921 - пароходное общество, вернее, генеральное агентство всех советских пароходство - АСПО (Англо-советское пароходное общество).

В 1922 - компания по развитию торговли с Россией, Аркос.

В 1924 настала очередь страховой компании - которой просто суждено было обосноваться в Лондоне.

К тому времени значительная часть экспорта леса шла из енисейских портов Игарка и Дудинка на порты Англии. Госстрах стал предлагать английским компаниям свои полисы. Те их вежливо отклонили - в них не использовались знакомые англичанам условия страхования Timber Trade Federation Clauses (если хотите поглубже понять разницу - посмотрите соответствующий раздел моей книги “Послушай, парень, ты берешь не прежний груз”).

Вместо того, чтобы поменять Условия страхования, Госстрах и Наркомвнешторг (Народный комиссариат по делам внешней торговли, как тогда назывались министерства) решили создать страховое общество в Лондоне.

Туда и направилась группа из четырех специалистов. Брокер Виллис, тогда - монопольный перестраховочный брокер Госстраха - оказал содействие. К 1925му году компания была создана. Название было красивым - Блэкбалси Blackbalsea. Полностью the Black Sea and Baltic General Insurance Company / Черноморско-Балтийское Генеральное страховое акционерное общество. В нем я и проработал почти три года - и все мечтаю написать его более подробную историю. Кому, как не мне ее писать - на нижней полке моего одежного шкафа в Дении немым укором лежат оригинальные отчеты Общества за 1924-1928 годы.

В 1926-м Советский Союз поддержал забастовку английских шахтеров. Отношения напряглись - и было решено создать еще одно страховое общество в более дружественной стране - в Германии. Начало оно работать в 1927м году. Название получило такое же - Черноморско-Балтийское страховое акционерное общество, СОФАГ SOVAG. Полностью Schwarzmeerund Ostsee Versicherungsaktiengesellschaft. Как я пошутил в типично английском стиле в другом варианте этой статьи - в советские времена тому, кто правильно спеллинговал это название, давали премию. Или Звезду Героя. Шутка.

Война остановила все страховые операции. А после войны Европу разделили - в соответствии с Соглашением о Процентах, якобы набросанным Черчиллем на промокашке и утвержденным Сталиным. Каждая страна относилась к сфере влияния Союза или Запада.

Советский Союз занялся восстановлением - а для начала, национализацией - страховых индустрий стран своего влияния. Перестройка шла по знакомому двух компанейскому механизму - Госстрах и Ингосстрах. Кстати, именно тогда, в 1947м, и был создан Ингосстрах. Имена тех компаний были очень на слуху в 1980х - да и сейчас не все исчезли. Внутренние - PZUHungaria BisztocitoCheska Pojistovna. Международные - DARAGWartaBulstrad.

Не все помнят, что до 1956 Австрия находилась под протекторатом четырех союзных держав. Там существовали советские австрийские заводы и страховые компании. Одним из условий независимости было сохранение памятника Красной Армии в центре Вены. Австрийцы - в отличие от прибалтов - к памятнику отнеслись бережно. Вот только прикрыли его огромным фонтаном.

Другим условием было создание страховой компании для покрытия политических и кредитных рисков на СССР. Она была названа Гарант Garant Versicherung.

Помимо трех компаний, у Ингосстраха существовали собственные представительства - в самых нам дружественных странах. На Кубе и в Финляндии и Объединенное индийско-советское бюро в Бомбее / Мумбае. Блэкбалси, самое международно настроенное общество, имело два отделения, в Париже и - до тамошней первой войны - в Бейруте. А еще - целую сеть в основном приносивших убытки агенств - на Ямайке, в Канаде, Греции, Мали, Мальте.

Счет прибылей и убытков Ингосстраха - Совершенно секретно!

Не буду вдаваться в детали того, как страховые премии использовались для пополнения Советского государственного бюджета. А загран учреждения - для прикрытия имевших другие цели специалистов.

Я был одним из немногих - нет, не “специалистов” такого рода - а сотрудников, от которых иностранцы требовали предоставить Баланс и Счет Прибыли и Убытков Ингосстраха - то есть нашу финансовую отчетность. Баланс в отделе конъюнктуры мне дали. Счет оказался гос. тайной за семью печатями.

В Балансе строк было немного - уставной капитал в 100 миллионов рублей. Кажется, и в активах, и в пассивах.

Когда настали зыбкие времена перестройки в 1985, во время одного из открытых партийных собраний в Ингосстрахе я спросил, а как доказать существование этих ста миллионов? Что, естьвыписка из банка? Или просто гора золотых слитков в подвалах Минфина?

Молчание было мне ответом. А в 1991м меня направили (сослали?) в Лондон - чтобы не задавал глупых вопросов.

Интеграция советского страхования в мировой рынок

Она шла по трем каналам:

-    Перестрахование советских рисков на Западе - в основном, грузов, морских и авиационных рисков,

-    Сострахование рисков P&I / ответственности судовладельцев,

-    Урегулирование убытков по советским экспортным и - реже - импортным грузам в портах всего мира.

P& интересное начало

Мне повезло в моем распределении. P&был единственным направлениям в работе Ингосстраха, где было нужно овладеть всеми аспектами страховой работы (в страховании грузов эти аспекты разделялись на три отдела - андеррайтинга, убытков и регрессных претензий):

- Маркетинг, или попросту реклама (в 1984 из 16 морских и 20 речных пароходств страховались по P&только 12. И лишь 3 - по каско. Мы ездили по нашей необъятной стране и уговаривали непотдатливых речников застраховаться),

-    Перестрахование (скорее, сострахование с ведущими Клубами P&I -  UK Mutual и West of England),

-    Урегулирование убытков - совместно с Клубами, а порой - напрямую с корреспондентами Клубов в самых разных портах мира. Работа эта требовала хотя бы базисных знаний морского права,

-    Оплата убытков (в моем случае раз в квартал мне на стол ложилось до 1,000 претензий в 40 валютах - которые я должен был пересчитывать в доллары, используя самый обычный калькулятор),

-    Ведение претензионной статистики в виде статистических “треугольников”, споры с Клубами по поводу размера не урегулированных убытков,

-    Основы андеррайтинга и расчетов при возобновлении договоров страхования (Клубы брали статистику за 8 лет, было понятие “приемлемой убыточности” - и торговля при возобновлении с учетом статистических данных), 

-    Брокерство (мне приходилось защищать интересы моего страхователя перед Клубом - и собственным начальством во время переговоров по возобновлению),

-    Организация семинаров, перевод лекций, а позднее - их написание,

-    Развитие и внедрение новых видов страхования - и многое другое.

А главное, что нравилось больше всего - мы работали с интересными людьми и имели дело с настоящими пароходами и грузами. Это мы-то, выпускники банковского института МФИ!

Мои обязанности в 1984-1991

У меня был один главный клиент - ныне покойное Балтийское Морское Пароходство (БМП), находившееся в городе, о котором мечтал каждый москвич - в Ленинграде. Сам адрес звучал не по-московски - Межевой канал, 5. Мне везло - я ездил в Питер регулярно.

Правду сказать, Одесса, Батуми, Рига и Таллин считались столь же интересными направлениями для путешествий. Этого нельзя было сказать о Мариуполе, Измаиле, Мурманске, Архангельске, Владивостоке и Находке.

Хотя, принимали нас всегда сказочно - особенно, если мы приезжали с англичанами. Заседание в офисе - а потом визит на борт судна, в каюту капитана с накрытым “дастарханом”….

У БМП было 183 судна всех типов, ходивших почти во все порты мира от Сан-Франциско на западе до Момбасы на юге и Нагасаки и Сиднея на востоке. Мой любимый учитель и наставник, начальник отдела Эдуард Федорович Рябинин отправил меня в 1986м году на стажировку в Питер. Ох уж я на изучался разных типов судов, налазился по ро-ро и Ло-ро, сухогрузам и лесовозам, танкеру и пассажирским лайнерам.

Это было в июле - во время белых ночей. Вооружившись справочником “700 жемчужин архитектуры Ленинграда”, я бродил по улицам и каналам, в конце недели - ездил по пригородам. Моимрекородом стало посещение - используя только электрички и автобусы - всех пяти самых знаменитых пригородов за один день - Павловска, Царского Села, Гатчины, Стрельны и Петергофа. Потом я еще съездил в Ораниенбаум / Ломоносов.

Это мое хобби очень мне помогло. Я ведь еще и историей и архитектурой Москвы увлекался. В итоге - стал бесплатным гидом для разных важных страховщиков. Вершинами моей “карьеры”стали прием руководителя Института Лондонских страховщиков в 1989м и Председателя Ллойдс (Марри Лоренса) в 1990м. Ллойдс мы еще свозили в Питер - Ингосстрах даже для этой цели арендовал небольшой самолет.

Другим направлением моей работы было страхование научно-исследовательских судов. Они принадлежали Академии Наук (где Отделом флота заведовал легендарный Папанин), Комитету по Гидрометеорологии, Министерству Геологии. Страхование их интересовало исключительно краткосрочное - без полиса суда не пускали в воды США.

Нужно было получить Сертификат Береговой Охраны - USCG - а для этого представить полис по страхованию ответственности за загрязнение вод. Американский агент всегда ворчал - “опять эти корабли-шпионы”. Еще бы, судя по странного вида структурам на палубе. Я, как истинный комсомолец, отвечал, что эти суда расширяли горизонты познания о вселенной….

Для этих же целей - заходов в США - я оформлял полисы для рыболовных судов через Соврыбфлот.

Нужно было стать кандидатом

В 1982м году я женился. Все родственники жены были врачи, все - с учеными степенями. Как “новый зять”, я должен был соответствовать. В 1986м году пошел в аспирантуру, занимался вечерами. Тема диссертации имела для меня - да и вообще - значение весьма практическое. Я сравнивал финансовые механизмы Обществ взаимного страхования (на примере своих любимых Клубов и других Обществ) и коммерческих страховщиков.

Кажется, “впервые в советской литературе” я описал структуру баланса и счета прибылей и убытков страховых компаний. Термины типа “технических резервов” и “маржи платежеспособности”казались тогда ненужными для советского страховщика…

Накопленные знания помогли чуть позже, в 1990м, когда я стал членом команды, писавшей первый Закон о Страховании СССР. Его точнее было бы назвать Законом о страхнадзоре. Не помню точно, но кажется, что термин этот придумал я.

В чем уверен - в Закон их моей диссертации перекочевал перевод Solvency margin (фонды по обеспечению устойчивости страховых организаций или что-то вроде этого) и ряда других терминов. Они и по сей день используются в законодательстве.

А меня как-то отозвал в сторону много ездивший по стране коллега. И сообщил, что, используя только мои подготовительные статьи, он помог создать 30 страховых компаний. И заработал на этом немало. Очень хороший был юрист, царство ему Небесное. Мне досталась скромная благодарность.

Мои научные устремления не остались незамеченными руководством. Мне поручали все непонятное. Типа - написать ответ шотландским овцеводам, чьих подопечных якобы задело Чернобыльское радиационное облако. Я гордо написал, что не только ядерная ответственность - но и ответственность вообще (кроме P&I) в СССР не страхуется.

Было много других интересностей - например, я переводил первую лекцию Мюнхенского Перестраховочного по космическому страхованию. До сих пор помню, что такое геостационарная орбита.

TT Клуб и другие странности

В 1988 в Болгарии я познакомился с интереснейшим человеком - Джонатаном (ныне Сэмом) Игнарски. Он работал в ТТ Клубе - организации, начавшей со страхования контейнеров, а потом переключившейся на покрытие разных видов не морской ответственности - автоперевозчиков, экспедиторов, операторов складов и терминалов.

После года маркетинга мы “поймали большую рыбу”. 10 января 1990го в Лондоне был подписан договор сострахования Ингосстрахом и ТТ Клубом советского монопольного автоперевозчика -Совтрансавто. Их огромный парк насчитывал, кажется, 5,000 грузовиков. За этим последовал годовой “гастрольный тур” по стране, совместно с Аланом Вилкинсом из ТТ Клуба. Мы охватили портыи города от Риги и Бреста до Находки - рекламируя продукты ТТ Клуба.

 

Мне приятно, что сейчас эта индустрия в странах бывшего СССР насчитывает сотни специалистов, занимающихся страхованием ответственности автоперевозчиков, экспедиторов, портовых компаний. В 1990м во всем СССР этим занимался я один. Вот она, поступь страховой истории!

Одновременно мы начали рекламировать услуги другого Клуба под руководством тех же менеджеров, Thomas Miller - Клуба ITICInternational Transport Intermediaries Club / Международного Клуба Транспортных Посредников. Таковых - судовых агентов и брокеров, шипчандлеров - в СССР было немного, по одной компании - монополисту. Начали мы с огромного монопольного шипброкера Совфрахт - но далеко дело не пошло.

Не клубный P&I

Еще одно интересное направление в работе открылось. В 1988м мой наставник Марк Чегликов выписал первый ингосстраховский полис P&для целого флота. Марк тоже был пионером - завел первое пароходство в тогда новый для нас Клуб WOE, потом для того же гиганта - Новороссийцев - создал целую программу страхования и перестрахования на рынке, минуя Клубы.

С НМП в 1986м не вышло - а вот рефрижераторный флот из Севастополя Марк мне передал. А сам покинул Ингосстрах, чтобы создать офис первого иностранного страховщика в Москве и в Союзе - Альянца. Мне же достались убытки по замерзшим грушам и оттаявшей рыбе. После убыточного года мы решили по сотрудничать все с тем же WOE.

Но начало бесклубного P&в Ингосстрахе было положено.

Комcомольцы - добровольцы

Работу свою в Ингосстрахе я очень любил. Но одним страхованием дело не ограничивалось - была еще "общественная работа". Нет, мы тогда не занимались благотворительностью.

Идеология меня не прельщала. Это мой папа сейчас пишет новую  программу Компартии и спрашивает меня: "как дать определение коммунизма, чтобы оно заинтересовало молодежь?" Раньшепапа занимался спортивной работой. А я - культурно-массовой.

Начал выпускать первую в Ингосе стенгазету - с только появлявшимися тогда статьями о сталинизме. Наши партийцы меня критиковали - "нет, чтобы помнить о кораблях, бороздящих просторы космоса!" Организовывал экскурсии - вот только одна не задалась, в Чернигов в 1987м году. Только когда, вернувшись в Москву, я посмотрел на карту -  понял причину. Уж слишком близок и созвучен был Чернобыль...

Поручили мне собирать материалы по истории Ингосстраха. Мне очень нравилось встречаться с ветеранами, расспрашивать их - многие работали в страховании еще до революции! Потом уже на основе моих материалов Ингосстрах издал книгу.

Мои учителя

Повезло мне с учителями и наставниками! Не всех их здесь перечислю - но у многих у вас есть моя брошюра ТверДуализм -  с полным списком. Если нет - перешлю.

Начальник отдела, Эдуард Федорович Рябинин, много лет руководил СОФАГом. Был избран директором Клуба WOE. Приехал в 1984м из Люксембурга, рассказал, о чем спорили - о страховании речных судов в США - и спросил каждого их нас, что тот по этому поводу думает. А я тогда речных от морских-то не отличал.

...очень пытливый был человек, очень открытый, веселый. Потом он создал Перестраховочное Общество соцстран, позже - Русское Перестраховочное.

Его заместителем был Михаил Арсеньевич Сафронов. Он долго проработал в Блэкбалси - в Лондоне и в Париже. В перестройку стал Президентом Ингосстраха - нашим "страховым Горбачевым". Ездил по всему миру, но и страну не забывал.

После переворота в компании в 1992м создал страховщика, впоследствии выкупленного Цюрихом.

Про Марка Чегликова я упоминал. Отличный думающий наставник, первый обладатель двух университетских дипломов в компании. Марк перебрался в США, получил два страховых образования там. На время его вернул в Европу Ингосстрах - возглавить Блэкбалси. Увы, никто не верил тогда в светлое будущее компании - и Блэкси плавно съехало в добровольную ликвидацию в 1998м.

Краткий список других ярких личностей, очень помогших моему формированию:

P&I Клубы, UK P&I and WOE - Stephen James, Hugo Wynn-Willaims, James Baker, Karl Lumbers, Michael Summerskill, Michael Newberry, Andrew Barker;

Каско судов - Андрей Сазонов, Сергей Шилин,

Авиация - Александр Рыжков,

Морской транспорт - Игорь Соколов из БМП; 

TT Клуб – Jonathan Ignarski, Alan Wilkins,

Право - юристы из компаний Ince & co, Lawrence Graham, Clyde & Co,

Сюрвееры – Minton Treharne,

Страховой рынок и брокеров я изучал с Simon Aubrey-Jones из Willis.

Я очень благодарен команде Оукшотт, особенно - Barry Pierce и Samson Akande.

А также создавшим Оукшотт отличным людям - руководителям шип брокерских компаний Newcharter и Joint Tankers.

И конечно, моей семье, родственникам и друзьям.

Огромное спасибо!

Дальнейшая история страхования

Переходя с Вашего покорного слуги на Советское страхование - частные компании были разрешены в СССР в 1988м. Первыми стали корпоративный страховщик Россия и широкая система АСКО.

А потом произошел "большой страховой взрыв". Число страховщиков только в России выросло с 2 в 1984 до 2,950 в 1996. К 2014, правда, уменьшилось - до "всего лишь" 583.

С таким огромным числом страховщиков, с резким ростом страховых продуктов для частных лиц и для корпораций - страховую индустрию пришлось создавать практически заново. Но не с нуля.

Я рад вспомнить, что, по состоянию на 1998й, около 90% руководителей иностранных страховщиков и брокеров, работавших в Москве, были выходцами из Ингосстраха. А 60% - "выпускниками" нашего отдела.

Пришлось подготавливать массу новых специалистов - от актуариев и андеррайтеров до сюрвееров.

В 1991м после развала Союза возникло 15 новых страховых рынков. Во всех странах были приняты Законы о страховании. Во всех - учреждены жесткие системы страхового надзора по Западным- вернее, более жестким - образцам.

Региональная статистика

СССР состоял из 15 республик. Все их помните? Для иностранцев я говорю, что вспомнить очень легко: 3 прибалтийских - 3 славянские - 3 закавказские - и 5 среднеазиатских. Сосчитали? Сошлось? Если нет - попробуйте сами дополнить список - не глядя в таблицу.

 

Страна

Сбор премии брутто, 2008, млн. долл.

Сбор премии брутто, 2013, млн. долл.

Рост, %

Россия

19,000

26,700

40.5%

Украина

3,200

3,400

6.3%

Казахстан

1,300

1,800

38.5%

Литва

850

750

-11.8%

Беларусь

450

670

48.9%

Латвия

740

620

-16.2%

Эстония

430

570

32.6%

Азербайджан

230

500

117.4%

Грузия

168

260

55.0%

Узбекистан

59

150

154.0%

Молдова

76

90

18.0%

Армения

21

80

282.0%

Туркменистан

32

80

149.0%

Таджикистан

26

40

54.0%

Кыргызстан

8

20

159.0%

15 стран

27,275

35,730

31.0%

Регион

91,845

94,600

3.0%

Весь мир

4,180,180

4,640,000

11.0%

Источники: XPrimm и sigma.

Поглядите на объемы собранных премий в 2008 и 2013, на темпы роста. Россия, понятно, доминирует. Украина и Казахстан сопоставимы (с болью думается об украинских цифрах 2014го). Беларусь и 3 балтийских страны замыкают топ-7 - которая быстро превращается в топ-8 с учетом растущего Азербайджана.

Ведущие региональные страховщики

Понятно, что это - Западные компании - или бывшие монополии.


 

Доля рынка Центральной Европы, %

В скольких странах присутствуют

VIG Group (Австрия)

6.75

17

PZU (Польша)

5.80

5

Allianz (Германия)

4.76

11

Generali (Италия)

3.87

10

AXA (Франция)

2.63

9

Top 5 Россия

10.4

8

Groupama (Франция)

1.18

4

Uniqa (Австрия)

1.12

15

Triglav (Словения)

0.56

6

Источник: XPrimm

Основные тренды 2000х

Если смотреть на наши 15 - то это было - или развитие сотрудничества с Россией, или возведение барьеров на этом пути.

В то же время, создавались филиалы Западных компаний - которые во многих странах становились лидерами рынка. Хотя, скорее, это относится к Прибалтике и Украине - в остальных случаях барьеры жестче.

Страховые законодательства часто запрещали или ограничивали - посредством требований к рейтингу - перестрахование в России (Казахстан, временами Украина).

Использовались административные барьеров для защиты рынка - например, в Беларуси, где было создано Национальное Перестраховочное общество.

Возникает новая система

Украина, Беларусь, Казахстан - все в 2014м по разным причинам стали отходить от работы с Россией. Тенденция - переориентировать факультативное перестрахование на западные рынки. Имущественные, авиационные, морские риски, раньше попадавшие на Запад через российские облигаторы, сейчас идут напрямую.

Примут ли их с распростертыми объятиями? Не сразу. Нужна будет серьезная перестройка менталитета и страхователей, и страховщиков.

Ведь они привыкли к очень, очень низким ставкам и не всегда требовательным андеррайтерам…

Думаю, что страны региона пройдут через переходный период - разной степени болезненности. Создается новый рынок - в котором будет место и российским компаниям, ведь перестрахованиене существует в вакууме.

Страхование - профессия миролюбивая.

Даже андеррайтеры, специализирующиеся на военных и террористических рисках, согласятся с этим высказыванием.

Я привык думать, что международное страхование - рынок понимающих и дружелюбных людей. В конце концов, наша Восточная Европа, включая Россию - ближайший сосед Западной. Труднонам будет друг без друга.

Давайте работать вместе. Создавать новый рынок.

Приезжайте, приходите к нам - в Лондон, Алмату, Киев, Дению. Обсудим, что мы можем сделать вместе.

Георгий Гришин

ACII, к.э.н.

Oakeshott Insurance


Источник: www,POLIS.ua 


Comments