Украинское ОСАГО 2008-2012. Как все было на самом деле.

опубліковано 13 лист. 2012 р., 22:43 Igor Lubashenko   [ оновлено 13 лист. 2012 р., 23:06 ]
Опубликовано продолжение истории украинского ОСАГО с 2008 по 2012 год.
 
 
С началом кризиса осенью 2008 года ряд страховых компаний приостановили выплаты. Проявились проблемы эффективности механизма проведения и контроля ОСАГО, на которые закрывали глаза все предыдущие годы. В частности "оказалось", что у некоторых страховщиков не сформированы резервы. В то же время Госфинуслуг не инициировало их банкротство, делая невозможным получение возмещений из фондов моторного бюро. Инициируется обсуждение механизма выплат за страховую компанию, не признанную банкротом. Согласно данным МТСБУ уровень выплат в 2009 году составил около 44%. 
 
Украинское ОСАГО столкнулось не просто с финансовым кризисом, а с кризисом сложившейся системы: самая низкая в Европе убыточность и ответственность, проблемы получения выплат даже в этих пределах, мизерные возмещения по жизни и здоровью, серьезные системные проблемы с платежеспособностью. Расходы на ведение дела с учетом комиссионных доходят до 70%, комбинированный коэффициент убыточности часто превышает 90%, что позволяло говорить об убыточности данного вида.
 
Тем не менее, ни в 2008 году, ни в последующие не произошло массового банкротства огромного количества страховщиков – членов МТСБУ. Более того, многие страховщики при уменьшении продаж по другим видам страхования выжили только за счет «убыточного» украинского ОСАГО.
В это время страховщики столкнулись с невозможностью распоряжения своими замороженными банковскими депозитами, происходит постоянное падение страховых платежей и уменьшение доли ликвидных активов.
 
В конце 2009 года Госфинуслуг решила в 2 раза увеличить размеры страховых сумм, которые приводят в шок любого приезжающего с "Зеленой картой" европейца (по имуществу стрховая сумма составляет около 2 тыс. евро). Причина - инфляция, составившая с 2005 года 95%.
 
Перераспределение финансовых потоков в ОСАГО
 
В августе 2010 изменился порядок расчета стоимости полисов ОСАГО. Изменения коснулись определения коэффициента бонус–малус, определения территории, стажа водителя, расчет стоимости полиса. Полисы подорожали в среднем на 30%.
 
Вопросы управления денежными потоками, размещения резервных фондов и печати бланков вышли на первый план, затмив вопросы защиты потерпевших в ДТП, и уж тем более вопросы методологии и технологии проведения ОСАГО.
 
Вывод денег с рынка ОСАГО на печать бланков под предлогом хождения фальшивых бланков и их недостаточной защите (и первое и второе не соответствует действительности) выходят на новый уровень и используется любой властью. 
 
Глава Госфинуслуг Василий Волга инициировал создание предприятия ИТЦ. Страховой рынок получил от государства дополнительную финансовою нагрузку - после передачи в ИТЦ изготовления полисов и стикеров их цена увеличилась почти 10 раз. И это повышение непосредственно коснулось всех автовладельцев – Госфинуслуг, в свою очередь, при необычайно низкой, как для ОСАГО 46% убыточности утвердила повышенные тарифы. Другими словами достигнута договоренность – МТСБУ передает в Госфинуслуг печать полисов, а Госфинуслуг соглашается на экономически необоснованное повышение тарифов ОСАГО.
Не пройдет и нескольких месяцев, как Василия Волгу и его подчиненных обвинят в коррупции. Стоимость бланков впоследствии опять понизили с 11 до 2 гривен, но отобранные деньги страховому рынку, естественно, никто не вернул. 

Кризис управления ОСАГО
 
Борьба за контроль рынка ОСАГО между страховщиками и государством привела к кризису управления МТСБУ. Страховщики полностью себя дискредитировали - за 17 лет не смогли сделать вид эффективным. Напрашивался вывод – поскольку государство должно заботиться о защите граждан, то и оно должно определять правила данного вида страхования, а, значит. и руководить. В то же время оно своими неуклюжими действиями по отбору денег с рынка (традиция еще со времен Госстраха) и отсутствием логики в действиях полностью подорвало доверие страховых компаний и граждан. Пат.
 
С 2012 года генеральным директором МТСБУ по протекции Виталия Хомутынника становится Вадим Загребной. 
Впервые были созданы и опубликованы индикаторы финансового состояния страховых компаний. В Верховную Раду подается законопроект, который перераспределяет рынок ОСАГО, создает в МТСБУ фонд для страховых выплат. В этот фонд страховщики должны отчислять все средства, которые остались после перестрахования, оплаты расходов на ведение дела и существующих обязательных платежей.
 
Вадим Загребной имел жесткую позицию по наведению порядка на рынке - ужесточение контроля со стороны МТСБУ за страховыми фондами, публикация финансовых показателей, анализ деятельности компаний. Участники рынка, которым не понравились изменения в руководстве МТСБУ, организовали небольшой мятеж - произошли непредвиденные изменения в составе Президиума.  В мае 2012 года на очередном общем собрании МТСБУ половина Президиума и Координационного совета были предложены президентом Украинской федерации страхования Александром Завадой.
 
Когда противостояние вокруг вопроса, кто же будет контролировать МТСБУ, дошло до предела, глава Нацкомфинуслуг тоже решил поставить своего исполнителя. Как компромиссное решение со стороны Администрации президента назначают Бориса Визирова, бывшего руководителя Голосеевской налоговой администрации.
Вадим Загребной был переведен на должность заместителя Генерального директора МТСБУ.
 
Летом 2012 года уволился по собственному желанию начальник департамента урегулирования Юрий Шумеев (работал с 1997 года) и заместитель генерального директора Иван Гуминсткий (работал с 1994 года).
Из Нацкомфинуслуг в МТСБУ на должность заместителя Генерального директора переходит Николай Лутак (экс-президент МТСБУ 1999-2003г., один из идеологов украинского ОСАГО).
 
В 2012 году методы вывода государством денег с рынка продолжали совершенствоваться - в дополнение к требованиям пожарников об установке систем сигнализации, печати бланков по завышенным ценам, спонсированию всевозможных мероприятий добавилось требование по реализации комплексной системы защиты информации (КСЗИ) и требование двух физических лиц о выплате им почти 90 миллионов гривен за идею о учете страховой информации в компьютерных системах.  
 
В мае 2012 года два физических лица - Людмила Онищенко и Евгений Янченко подают в суд на МТСБУ, чтобы взыскать с МТСБУ роялти (размер стоимости принудительной лицензии) 89 666 917 грн. 18 коп.
Как они считают, при создании Централизованной базы данных МТСБУ нарушены их права, на декларационный патент на Полезную модель «Способ осуществления операций при страховании». Привлеченные специалисты посоветовали МТСБУ не публиковать сообщение об этой претензии в СМИ, поскольку, по их словам тут же найдутся желающие не бесплатно поучаствовать в споре как с одной, так и с другой стороны. Но более вероятно - деньги (тем более, такие мутные) и их распил любят тишину. И никакой огласки не было. Только в ноябре 2012 года появилась громкая публикация по данному иску.

Ярким примером вредительства данному виду страхования является зарегистрированный летом 2012 года в Верховном Совете законопроект об отмене ОСАГО, а, значит, и о прекращении членства Украины в системе Зеленая Карта.

Осенью 2012 года принято решение потратить 10 миллионов гривен на предупредительные мероприятия, которые реализуются совместно с Ассоциацией безопасности дорожного движения. 
 
Технологии и методология в загоне 
 
В сложившейся ситуации проблемы методологии и оптимизации бизнес-процессов ОСАГО окончательно отступают на задний план. В Законе об ОСАГО остается название данного вида страхования, которое использовать невозможно: «обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств». Сокращение не лучше – ОСГПОВНТС. Вместо него в официальных материалах, в т.ч. на сайте МТСБУ используется жаргон ОСАГО. ОСАГО и Зеленая карта, составляющими один вид страхования, называют двумя видами страхования, алгоритм расчета коэффициента бонус-малус не однозначный, в Законе присутствуют несуществующие три типа полисов, устаревшие коэффициенты. 
Все участники рынка называют ситуацию с ОСАГО бредом, забывая, что этот бред создают не инопланетяне, не депутаты, а их коллеги-страховщики, а, зачастую, они сами или их подчиненные.

Централизованная база данных, обозначенная в законе 2005 года, так и не создана. Информационная система присутствует, а база данных (т.е. достоверные и полные данные) отсутствует. Из-за громоздкой и противоречивой методологии, сложности формирования данных и игнорирования реальных бизнес-процессов в страховых компаниях централизованная база данных МТСБУ так и не содержит актуальной информации, которой можно доверять, на основе которой можно принять хоть ответственное решение по изменению тарифов или страховых сумм. Кроме того, страховые компании сами могут менять уже внесенную информацию в базу данных.
 
В России, которая начинала намного позже Украины используется продажа только с помощью компьютера, обязательное он-лайн получение коэффициента бонус-малус, сведений о ТО, полис невозможно продать без подтверждения (получения кода) от базы данных. В Украине разработчик базы данных - компания «КИТ» не только не внедрили он-лайн технологии регистрации проданных полисов и понятные алгоритмы учета, но и сделали невозможным на практике использование программ. Создана неоднозначная, сложная методология, с массой проверок постфактум, поставлены невыполнимые требования к формированию данных по соответствию подписанных премий по полисам, продаваемых агентами и начисленным платежам в бухгалтерском учете. Цифры по платежам, а так же по заявленным убыткам теперь «рисуют» вручную, дабы избежать наказаний. Если сравнивать с банковским сектором, можно сказать, что в на рынке ОСАГО технологии, методология, оптимизация и автоматизация бизнес-процессов отсутствует - все сводится к продаже полисов на дорогах под 50% комиссии и «посмертный» ввод этих данных через 2-3 недели в excel или 1С.  
 
Старые системные проблемы
 
Урегулируется лишь 53% заявлений о возмещении, в одиннадцати страховых компаниях уровень урегулирования вообще меньше 50%. Компании затягивают выплаты. Уровень убыточности по-прежнему находится на крайне низком уровне – менее 50%.
 
Контроль со стороны регулятора за качеством активов и их адекватной оценкой, по прежнему, не выполняет своей функции.

Вопрос об исключении наличных при продаже полисов,  которые являются причиной львиной доли мошенничества и злоупотреблений, вообще никогда всерьез не поднимался. Так же не поднимается вопрос о возмещении ущерба не деньгами, а восстановлением поврежденного имущества.
 
Страховые компании, которые не могут в силу различных причин заниматься ОСАГО в принятых во всем мире параметрах, остаются на плаву даже во времена кризисов, поддерживая неэффективную деятельность за счет автовладельцев и невинных жертв ДТП.
 
Большое количество людей и ресурсов, громоздкость и нетехнологичность противоречат эффективности ОСАГО. Невыгодность ОСАГО для страховых компаний при убыточности 46% являются следствием существующей сейчас системы с 86 компаниями, 50 тысячами агентов, неоднозначной методологией, ненасытной коррумпированной системой. 

С 1997 по 2012 год не было ни одного обсуждения на официальном уровне путей повышения эффективности ОСАГО. Рекомендации  ТАСИС 2007 года по украинскому ОСАГО рынком проигнорированы, а напоминание о них так же, как и в 2007 году воспринимается со смехом: ""На Ялтинській конференції іноді аудиторія сприймала із сум’яттям або голосним сміхом виступи колег із розвинених країн..." (из рекоментадий ТАСИС).

Все участники давно забыли о главной цели – должен быть ОДИН вид страхования – Зеленая Карта. Европейцев поражает ответственность, определенная законодательством Украины - 5 тыс. евро.
Вдоль дорог стоят автомобили с агентами – молодыми людьми, которые вместо созидательного труда, создания брендов и технологий на благо страны тратят свое время в автомобилях, мешая пешеходам и водителям.

Конечно, на сказанное можно возразить - не все уж так плохо, уже более 90% автовладельцев имеют полисы, знают о существовании этого вида страхования, ГАИ проверяет наличие полиса... Можно и дальше перечислять достижения, что делалось, что делается. Но есть факт - по всем основным показателям (ответственность, убыточность, процедура возмещения) на протяжении всех 17 лет существования ОСАГО Украина находилась и находится на последнем (!) месте в мире.

 
Истояник: www.POLIS.ua

Comments