Коррупция в страховании

опубліковано 11 лист. 2013 р., 23:33 Igor Lubashenko   [ оновлено 11 лист. 2013 р., 23:44 ]

Краткий анализ системообразующей природы коррупции и воровства в страховой отрасли

 

 


Юрист Алексей Кузнецов поведал о системных проблемах страхового рынка - 
компании, вместо того чтобы навести у себя порядок, пытаются пролоббировать одиозные изменения в законодательстве. 

 
Георгий Карчик ("ТЕЛЕГРАФ"): Вы говорите, что компаниям никак не разобраться в своих внутренних делах?

Алексей Кузнецов: Да, в филиалах происходят удивительные вещи. Был у нас клиент по каско, которому страховщик согласовал ремонт – печать, подпись, все как положено, но не перечислял деньги станции, потому как у компании были финансовые проблемы. Мы начали вникать, из чего состоит насчитанная стоимость ремонта в 219 тысяч рублей. Оказалось, что половина работ не нужна. Например, вместо обычных фар за 8 тысяч рублей, были согласованы с сотрудником страховой ксеноновые за 40 тысяч. И так далее – везде где можно цены были завышены. В итоге, на нашей партнерской станции ремонт стоил 84 тысячи. Потом судебная экспертиза насчитала среднерыночную стоимость ремонта в 123 тысячи рублей, эта сумма и была взыскана со страховщика.

Бич многих страховщиков - воровство. К этому добавляются расходы по комиссионным на посредников. У нас нет профессиональных организаторов продаж, поэтому посредников тупо задабривают размером комиссии. На западе нет комиссий в 20-30%.

Кроме того, никто в страховых серьезно не занимается экономической безопасностью. За клиентами «безопасники» конечно приглядывают, даже больше чем оно того стоит, а за своими коллегами – нет. Ну, раз в два-три года может пройти какая-то проверка, после чего проворовавшиеся менеджеры увольняются «по собственному желанию». Затем они приходят с честными глазами к новому работодателю и говорят «меня подставили». И он, новый работодатель, «обманываться рад», ведь новый сотрудник с собой принесет портфель с клиентами. И ладно, что с убыточными, ведь важно здесь и сейчас показать сборы. А убытки – когда они еще будут…

Г.К.: Вы работаете страховым юристом уже 15 лет. Насколько за это время поменялось отношение компаний к клиенту?

А.К.: Рынок с тех пор кардинально изменился. Где-то в 2004-2005 закончилась эпоха, можно сказать, романтики в страховании. Бум продаж кредитных авто и одновременно введение ОСАГО, сделали страхование системным бизнесом. Появились схемы привлечения клиентов, появился постоянный денежный поток.

Неудивительно, что клиентам стали чаще отказывать в выплатах. И вовсе не пропорционально росту бизнеса, а много интенсивнее. Раньше несправедливые отказы были несистемные, страховщики действовали стеснительно, старались блюсти репутацию и лицо. К тому же, для питерских игроков, которых в то время было много, в силу менталитета нашего бизнеса в те годы, была важна репутация.

А в 2008 году еще и Верховный суд вывел взаимоотношение клиент-страховщик из-под действия Закона «О защите прав потребителей». До того можно было наказать страховщика штрафом в 50% в пользу государства от выигранной суммы. Можно было подавать в суд по месту жительства истца, без уплаты пошлины. Но эти клиентские преимущества были утрачены.

Г.К.: Страховые компании воспользовались этим подарком?

А.К.: Не то слово! Началась поистине вакханалия. Страховые буквально сорвались с цепи и стали безнаказанно отказывать в выплатах или занижать их в несколько раз. Их подстегнул еще кризис, когда несколько месяцев были серьезные просадки по сборам. Максимум что мог сделать клиент – вернуть свои деньги через суд, плюс-минус судебные издержки. Ну и, конечно же, по ст. 395 ГК можно было потребовать со страховщика 8% годовых от незаконно удерживаемого возмещения. То есть страховщики по такой вот невысокой ставке по сути брали у своих клиентов взаймы. Без спросу. А ведь далеко не все обманутые клиенты обращались в суды.

Г.К.: И как суды справлялись с возросшей на них нагрузкой?

А.К.: Своеобразно… Суды в те годы были строго по месту нахождения страховых компаний. То есть один и тот же судья судил одну и ту же страховую. Думаю, лишних пояснений тут не надо. Был свидетелем омерзительной сцены: сидит судья с юристом страховой компании, пьют чай. Входит истец, а ему говорят в один голос: «что тебе надо, у нас перерыв».

Дел, которые по диспозиции ты должен выигрывать, но не выиграешь на этой инстанции было очень много. Клиентов так и настраивали – первую инстанцию надо просто переждать, правды будем в лишь районном суде искать.

Г.К.: Можете привести примеры?

А.К.: Конечно! Вот произошло ДТП, оформлено в ГИБДД, подано заявление на выплату по ОСАГО. Страховая отвечает, что по проведенной ими трассологической экспертизе такой аварии не было, и участники ее сфальсифицировали. Удивительное дело, но при этом страховая и заявление в милицию о мошенничестве не подает, то есть нарушает закон, скрывает как бы преступление. Ко мне на консультацию приходят оба участника аварии, у них в глазах полное недоумение – и у виновника ДТП и у потерпевшего. Мы берем дело, в суде ходатайствуем о судебной экспертизе, эксперт отвечает – да, а суд говорит – нет. То есть, игнорирует все доказательства, всю логику и вообще понятие разумности и решает в пользу страховщика, отказывает в иске. Бешеное было число подобных картин, когда бред подтверждает судья на окладе.

В результате страховое правосудие стало каким-то «басманным». Ранее казалось, что предвзятый результат может быть, только если процесс уголовный или политический, но получилось, что тенденциозность распространилось на гражданские правоотношения.

Г.К.:То есть для клиентов стало все ужасно?

А.К.: До июня 2012 года, пока не вернулся Путин и все исправил (смеется, – прим. автора). Страхователю вернули Закон «О защите прав потребителей». Но страховой бизнес вовсе не оздоровился, а буквально взорвался. Дело в том, что за последние четыре года ситуация настолько прогнила, что социум начал при первой же возможности мстить страховщикам. Украсть у страховщика стало в умах многих не зазорным.

Кроме того, Верховный суд вовсе не вернул все на круги, своя, он ужесточил правила по отношению к страховщикам, по сравнению с теми, которые работали до 2008 года. Фемида повелела, чтобы штраф 50% от цены иска, который по Закону положено платить в бюджет страны, отныне присуждался в пользу клиента.

Г.К.:Чем же плохо, что обсчитанный страхователь получит больше?

А.К.: Если бы этим пользовались клиенты страховых компаний – ничего плохого. Но на этом Законе обогащаются профессионалы с другой стороны баррикад. В Москве пройти к офису страховщика невозможно без 3-4 флаеров, которые всучат посетителю с предложением выкупить у него выплату. В Петербурге эта деятельность пока только набирает обороты и по-прежнему по-питерски еще интеллигентна. Хотя, вскоре все может измениться – одна компания запускает очень борзый проект, где клиентов будут у ГИБДД встречать, а калькуляции на ремонт будут «заряжены» на 30% и сами эти калькуляции будут стоить не 3-4 тысячи рублей, а 7-10.

Как правило, такие посредники выкупают выплатное дело по доверенности и  судятся от имени физлица, получая еще и 50% дополнительную маржу в виде штрафа. А страховые компании, экономящие на юристах, просто не успевают бороться с лавиной исков. То есть случайные люди, которые не любят страховой бизнес, которым завтра хоть трава не расти, пришли нажиться и работают по правилу: «Грабь, воруй, люби гусей!».

Еще несколько лет никто не мог такого представить, что потерпевший может сам выбирать форму выплаты: у своего страховщика, у чужого или покликает в интернете страховых коллекторов – кто больше заплатит за ДТП.

Г.К.: Страховщики как то начали бороться с перекупщиками выплат?

А.К.: Пытаются. Например, лоббируется закон, чтобы запретить цессию в страховании, то есть, чтобы было нельзя клиенту продать выплату. С профессионалами страховщики не хотят иметь дело, хотят с обывателями, что понятно.

Более эффективный ход, предпринятый многими страховщиками – удовлетворение требований истца в процессе суда. То есть подан иск – ок, выплачиваем до решения суда, но зато не платим штраф.

Но всё же главная проблема не в народившемся анти-страховом бизнесе. Он – видимая часть айсберга. Большая проблема скрыта от глаз обывателей - страхование зашивается во внутренних проблемах, в воровстве, в юридической некомпетентности. Но валят страховщики все свои проблемы исключительно не внешние факторы. Мол, не мы такие, жизнь такая.

С другого надо начинать – ввести единые стандарты оценки в ОСАГО и лицензирование работы экспертов. Считать одинаково и наказывать тех, кто явно пишет неправду. ОСАГО работает уже 10 лет, но эксперты фактически никому не подконтрольны и безнаказанно пишут любые суммы. Несколько показательных порок над такими «счетоводами» и рынок по ОСАГО оздоровится. Страхованию каско также пойдет такая реформа на пользу, поможет приструнить официальных дилеров, которые выставляют адские счета за ремонт. В общем, есть ряд шагов, которые страховщики могли бы предпринять, чтобы бизнес страховой сделать чище. Но – нет, скулят что ОСАГО им убыточно, что коллекторы борзеют, что суды их обижают. Все вокруг виноваты, одни страховщики – Д’Артаньяны.

Г.К.: Что дальше?

А.К.: Страховщикам бы собраться и договориться о понятных и прозрачных правилах игры. Прекратить гонку комиссионных вознаграждений, договориться о коллективном противодействии жадности официальных дилеров, пролоббировать лицензирование экспертной деятельности. И как следствие – тарифы бы снизились, бизнес бы успокоился. А так – агенту 30% от полиса заплати, официальному дилеру еще 30% к ремонту заплати, свои сотрудники еще процентов 10, не меньше, украдут, еще и юристы-коллекторы… Вот так и начинает договор страхования потенциальной стоимостью в 15 тысяч рублей стоить под 50.

Источник: www.POLIS.ua
Comments