МТСБУ и ОСАГО. История создания и внедрения

опубліковано 11 лют. 2010 р., 05:20 Igor Lubashenko
Для взаимного признания полисов страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Европе в 1949 году введена система международного страхования "Зеленая карта". Украинские страховые компании продавали полисы "Зеленой карты" на условиях агентов, поскольку Украина не была членом "Зеленой Карты" и не могла использовать собственные полисы.
 
Идея вступления в систему "Зеленая Карта"
В 1993 году Президент СК "Галинстрах" Владимир Романишин выступил с инициативой вступления в систему "Зеленая Карта". Для этого необходимо выполнить три условия:
  1. Наличие в стране данного вида страхования в обязательной форме.
  2. Наличие единой гарантийной организации – бюро, которая выпускает полисы и обеспечивает механизм урегулирования убытков.
  3. Гарантии правительства, что не будет существовать препятствий для взаиморасчетов в валюте с зарубежными партнерами.
Учредителями моторного бюро должны были стать четыре страховые компании, среди которых: СК "Терен", ООО "ВМ" (являлось учредителем СК "Галинстрах"), СК "Украина". Регистрацией моторного бюро как юридического лица занялся единственный киевлянин Председатель правления СК "Украина" Валерий Камшиков, выбрав наиболее простой вариант для юридического адреса – свою квартиру на ул. Рейтарской. Узнав о том, что создается моторное бюро, страховые компании (в частности, СК "Гарант-АВТО" и СК "Оранта") тоже захотели быть в числе учредителей, но им отказали. Тогда эти компании решили создавать свое моторное бюро. В результате в кабинете Председателя правления СК "Оранта" Степана Груши собралась инициативная группа в составе: Степан Груша (СК "Оранта") Игорь Гордиенко (СК "Остра-Киев"), Владимир Шевченко (СК "Скайд"), Юрий Лахно (СК "Гарант-авто"). После этого в "Скайде" на Софиевской, 9 собрали учредительное собрание по новому моторному бюро. Участвовало 17 страховых компаний, среди которых "АСКА", "Омета-инстер", "Оранта", "Остра-Киев", "Саламандра", "Скайд", "Галинстрах". Мелкие компании отсеяли обязательными требованиями к участникам. Владимира Романишина убедили, что новый формат моторного бюро лучше, и "Галинстрах" тоже стал учредителем моторного бюро уже в новом формате.
На должность президента было две кандидатуры: Владимир Романишин и Игорь Гавриленко, которого предложил Юрий Лахно. Возникла дилемма: Владимир Романишин хорошо разбирается в данном виде страхования, является его идеологом, имеет связи в зарубежных моторных бюро. Игорь Гавриленко вхож в государственные структуры, сможет "протолкнуть" необходимые законодательные акты для выполнения требований, выдвигаемых к членам системы "Зеленая карта", в частности, о свободе перемещения денег через границу для осуществления страховых выплат.
Хотя Владимир Романишин заявлял, что он тоже имеет хорошие связи, Президентом моторного бюро все же избрали Игоря Гавриленко. После избрания результат был впечатляющим – Игорь Гавриленко зашел в кабинет тогдашнего Вице-премьер-министра Валентина Ландыка и вышел с подписанным письмом о свободе перемещения денег через границу. Так же просто в 1996г. было подписано историческое постановление №1175, определяющее порядок проведения данного вида страхования. Генеральным директором моторного бюро избрали Ивана Гуминского, имевшего опыт работы с ГАИ, ЦК, Кабмином и Минтрансом.
 
Моторное (транспортное) страховое бюро Украины
В марте 1994 года постановлением Кабмина было создано "Моторное (транспортное) страховое бюро Украины" (МТСБУ). "Галинстрах" постоянно помогал МТСБУ, в том числе и в виде технического обеспечения. Владимир Ромашишин, имея хорошие связи за рубежом (в частности, с Барбарой Юст, польское моторное Бюро), обеспечивал информационное наполнение этой работы. В последствии, наработав хорошие связи в Совете Бюро Зеленой Карты, провел работу по вступлению Украины в систему Зеленая Карта. Постоянные усилия Владимира Романишина по сплочению страховых компаний, разъяснение необходимости быть единым целым обеспечили консолидацию и плодотворную совместную работу на многие годы.
Состав МТСБУ в 1994 году: Игорь Гавриленко (Президент МТСБУ), Иван Гуминский (Генеральный Директор МТСБУ), Алексей Нечас (Главный бухгалтер МТСБУ), Татьяна Ушневич, Татьяна Матковская, Юрий Адамчук. Только Татьяна Матковская довольно быстро уволилась из МТСБУ - в конце 1996 года, остальные участники первого состава продолжали дальше работать в МТСБУ.
Первый офис МТСБУ был настолько непрезентабельным, что встречи проводились в ресторане, а служебный "УАЗ" большую часть времени находился в ремонте.
 
Ввод ОСАГО в 1995 году
ОСАГО вводилось с 1 января 1995 года Указом Президента Украины, а механизм его проведения - постановлением Кабмина. Страховые компании открывали под этот вид новые филиалы, завозили коробки с полисами, которых было заказано и роздано 10 млн. штук. Лицензию на ввоз полисов из-за рубежа, где они были изготовлены, получали в срочном порядке. Полисы на склады СК "Оранта" разгружали с грузовика сотрудники МТСБУ и "Оранты". Уже в ноябре-декабре 1994 года каждый день продавалось большое количество полисов.
В условиях инфляции введение такого вида страхования было воспринято депутатами (которые не разобрались в сути данного вида) не как социальная защита, а как дополнительный налог на владельцев транспортных средств. Поэтому через тринадцать дней постановлением Кабмина ОСАГО приостановили задним числом. Постановление датируется 28 декабря 1994 года, но выполнение бюрократических требований заняло две недели, и вышло оно только 13 января 1995 года. Постановление обязало страховые компании в месячный срок вернуть платежи. Страхователи хлынули в страховые компании возвращать полисы. Страховые компании теряли на каждом возвращенном полисе еще и 10% комиссионных, уплаченных агентам. Многие страхователи требовали компенсацию за использование денег, большую часть которых обесценила инфляция. В МТСБУ из 48 страховых компаний осталось только 18.
С этого момента Иван Гуминский и Татьяна Ушневич разрабатывают и продвигают соответствующий закон. Осенью 1995 года, когда было уже 28 редакций этого закона стало понятно, что закон принят не будет. Примерно в это же время в Укрстрахнадзоре Николай Лутак и Игорь Сахар начали разработку соответствующего Постановления, которое в сентябре 1996 года вышло под №1175. Оно вступало в силу с 1 января 1997 года, в нем были сформулированы условия и порядок проведения ОСАГО. В принятом в 1996 году Законе "О страховании" этот вид был обозначен как обязательный, что так же послужило толчком для его повторного ввода.
 
Повторный ввод ОСАГО в 1997 году
С 1 января 1997 года ОСАГО было восстановлено. Стоимость полиса на год для автомобиля с двигателем 1200-1800 куб. см в 1995 году составляла 3 доллара, в 1997г. - уже 5,7 доллара. Страховая сумма по ущербу жизни и здоровью увеличилась с 570 до 1058 долларов. Имея печальный опыт 1995 года, сразу ввели льготы для водителей-инвалидов. Недостаточность правовых норм о взаимоотношениях МТСБУ компенсировалось договором о сотрудничестве. С этого времени усилия страховщиков были перенаправлены на первоначальную задачу – ввод "Зеленой Карты", ОСАГО же оставалось "в загоне".
Неоценимую поддержку оказывала газета "Украина-BUSINESS" (главный редактор Юрий Васильчук, заместитель главного редактора Наталья Захаревич), публикуя в каждом номере рубрику "МТСБУ сообщает". Первый раз централизованную базу данных МТСБУ стало создавать еще в 1997 году. Программное обеспечение разработал начальник IT-отдела МТСБУ Игорь Любашенко. Централизованная база данных МТСБУ успешно работала до 2000 года.
Талант общения и хорошие связи Ивана Гуминского обеспечили информационное взаимодействие с ГАИ. Значение получения статистики о ДТП на территории Украины для осуществления данного вида сложно переоценить.
 
Перевыборы Президента МТСБУ
Осенью 1998 года вместо Игоря Гавриленко Президентом МТСБУ избирают Ивана Гуминского. Тут же выходят два постановления Кабмина, согласно которым Игорь Гаврилекно становится Председателем Наблюдательного совета.
Иван Гуминский проводил работу по увеличению эффективности данного вида страхования, использовалась централизованная база данных, издавались статистические бюллетени, автоматизировались учетные задачи в моторном бюро. Смещение Игоря Гавриленко не понравилось ряду страховщиков, в частности Юрию Лахно (который в свое время предложил Игоря Гавриленко на этот пост). Заручившись поддержкой Председателя Укрстрахнадзора Игоря Яковенко, через пол года провели новые выборы. Весной 1999 года на общем собрании МТСБУ Игорь Яковенко на пост Президента МТСБУ предложил кандидатуру своего заместителя - Николая Лутака. Голосование было открытым, и Николай Лутак избран Президентом МТСБУ.
Профессионализм Николая Лутака существенно поднял рейтинг Украины в Совете Бюро "Зеленой Карты". С его приходом началась бюрократизация данного вида страхования, прекращено развитие учетных программ, использование баз данных, в том числе и базы данных о проданных полисах. Предпочтение отдавалось "ручному управлению". Далеко не все действия были эффективными, зато страховщики всегда были уверены в их абсолютной законности.
 
Развитие ОСАГО
В 1998 году под страховую защиту попали и пассажиры. Фонд защиты потерпевших, который формировался за счет отчислений страховщиков от страховых премий, теперь используется для выплат по страховым случаям с неустановленным транспортом, в случае неплатежеспособности страховщика, на возмещение от ДТП по вине инвалидов, а также водителей, которые при совершении ДТП погибли, но не были застрахованы. Договор о сотрудничестве со страховыми компаниями имел ноу-хау - по случаям с неустановленным транспортом МТСБУ дает поручение страховым компаниям урегулировать эти дела в регионах.
В мае 2000 года добавлено страхование имущества третьих лиц. Страховая премия для упомянутых автомобилей составляет уже 18 долларов, а страховая сумма достигла 6,4 тысячи долларов, или 34 тысячи гривен (при этом на ответственность за ущерб имуществу приходится 25,5 тысяч гривен, а за ущерб жизни и здоровью – 8,5 тысяч гривен). Введены дополнительные скидки и льготы для некоторых категорий страхователей - скидки для крупных предприятий и льготный тариф для пенсионеров.
Закон Украины "О внесении изменений в Закон Украины "О страховании" 2001 году подтвердил обязательность этого вида страхования. Определение порядка и условий его проведения, как и раньше, было снова отнесено к компетенции Кабмина. Различные векторы интересов, в т.ч. в руководстве МТСБУ по-прежнему не позволяли эффективно принимать необходимые решения.
В Законе не введен принцип "одного полиса" для ОСАГО и "Зеленой карты", фигурируют два отдельных вида. При пересечении границы автовладельцу нужно покупать еще один полис.
 
Системные проблемы ОСАГО
На протяжении всего периода действия ОСАГО страховщики добивались введения контроля наличия полисов у автовладельцев. Одной из причин, тормозящих принятие необходимого законодательства, была крайне низкая по европейским меркам убыточность – 8-12%. На просьбу ввести контроль депутаты всегда задавали один вопрос: "Сколько вы собрали, и сколько выплатили?".
В то же время для многих страховщиков этот вид действительно был убыточным, но по комбинированному коэффициенту убыточности, который учитывает и расходы на ведение дела, составляющие 40%-60%.
Системные вопросы эффективности и технологичности бизнес-процесса, оптимизации расходов на ведение дела, соответствия тарифов риску из расчета хотя бы 60% убыточности решались слабо. Пример: на самый распространенный тип автомобиля A2 три 4-хмесячных полиса и четыре 3-х месячных полиса были дешевле одного годового полиса (!), убыточность 15-идневных полисов на границе и годовых полисов в Киеве отличалась на порядок. Лимит ответственности по имуществу в 5 тысяч долларов не выполнял функцию защиты потерпевших при больших убытках. Для получения выплаты необходимо решение суда, даже если виновный признал свою вину. 
Круг замкнулся - контроль не вводился в силу неэффективности ОСАГО, эффективность не удавалось добиться вследствие отсутствия контроля.
Сложившаяся демократическая система принятия решений МТСБУ не позволяла реформировать ОСАГО для работы на перспективу. Не способствовало и большое количество мелких страховщиков в МТСБУ, для которых данный вид страхования при этом станет затратным. В качестве компенсации были придуманы интересные особенности: при страховании на любую комбинацию водитель-автомобиль необходимо иметь полис. Если в семье два автомобиля, которыми управляют муж и жена - нужно четыре полиса. Членами МТСБУ были 100 страховых компаний. Затраты предприятия на ОСАГО уменьшали налогооблагаемую прибыль.
Текущая работа по совершенствованию ОСАГО превратилась в монотонное пинание законодателей без какой-либо идеи.
 
Избрание Президентом МТСБУ Владимира Романишина
До выборов у страховщиков с Николаем Лутаком была договоренность о либерализации фондов моторного бюро и взаимоотношений со страховыми компаниями. Спустя некоторое время Юрий Лахно сделал вывод, что договоренности Николаем Лутаком не выполняются, а моторное бюро становится не координатором страховых компаний а "мини-министерством". Это привело к поиску новой кандидатуры на пост Президента для реализации коллегиального принципа принятия решений.
Осенью 2003 года Президентом МТСБУ страховщики выбирают Владимира Романишина.
 
Закон о ОСАГО
Надежды на введение контроля возлагались на новый закон об ОСАГО, который страховщики пытались ввести на протяжении многих лет. В 2004 году депутаты Александр Морозов и Михаил Добкин разработали и ввели Закон о ОСАГО. После принятия в первом чтении Закона о ОСАГО, который был создан как компиляция эстонского законов и законов некоторых других стран, Президент СК «Гарант-авто» Юрий Лахно возглавил рабочую группу для доработки и подачи на второе чтение в Верховный Совет.
Было предложение оставить в МТСБУ только 10-15 крупных компаний. Принятие такого решения было экономически оправдано, но из "политических" соображений ограничивающие требования к членам в Закон внесены не были.  Был разработан Устав МТСБУ. Лимит ответственности компаний определили в соответствии с размером гарантийного фонда. Компании при внесении 100 тысяч евро имели право реализовать 50 тысяч полисов, а при внесении 500 тысяч евро лимит отсутствовал.
С 1 января 2005 года вступил в силу Закон о ОСАГО. Полисы продавались, как и 10 лет назад в больших количествах. Но контроль так и не был введен. После всплеска опять пошло снижение продаж.
Чтобы реализовать эффективную систему принятия решений, внесли в Устав положение о допустимости соединения должности Президента и Генерального директора, что не было предусмотрено законом. Обе эти должности занял Владимир Романишин. Еще был целый ряд компромиссов, которые были прописаны документально.
В декабре 2004 года Госфинуслуг утвердил базовый тариф в размере 291 гривен 49 коп. Теперь в управлении МТСБУ принимают участие как представители органов власти, путем членства в составе Координационного совета МТСБУ, так и страховщики. Удалось достичь сбалансированности интересов как страховых компаний, так и государства. В проигрыше, по прежнему, оставались только автовладельцы, не получая реальной защиты от больших убытков.
Введено положение по привлечению МТСБУ аварийных комиссаров. Утвержден специальный знак – стикер, который выдается вместе с полисом и крепится к лобовому стеклу.
 
Системные проблемы 2 
После принятия Закона количество системных проблем ОСАГО не уменьшилось. Основные из них:
  1. Неадекватные страховые суммы.
  2. Отсутствие контроля.
  3. Разделение автовладельцев на 3 категории, 1-не покупают полис (не несут ответственности), 2-покупают дешевый полис, 3-покупают дорогой полис.
  4. Наличие 3-х типов полиса, из которых только один соответствует нормам ЕС.
  5. Наличие 3-х типов полиса, 3-х категорий страхователей, льготных категорий усложняет контроль.
  6. Более 80-и страховых компаний – членов МТСБУ.
  7. Отсутствие технологии отслеживания аварий, идентификации страхователя. Это делает невозможной использование системы бонус-малус.
  8. Сложность системы получения страховой выплаты - от регистрации ДТП (отсутствие европротокола) до подачи всех документов.
  9. Слабо формализованный, громоздкий бизнес-процесс. Как следствие, огромные, до 50% расходы на ведение дела. Отсутствует методика расчета премии в виде одного документа. Страховые компании либо не страхуют такси, либо страхуют по повышенным тарифам, хотя слово "такси" не встречается ни в одном нормативном документе.
В 2005 году создание централизованной базы данных по полисам и выплатам определено уже в Законе. В ходе тендера исполнителем централизованной базы данных выбрана компания "Приоком". Через три года, в 2008 году выбран новый исполнитель централизованной базы данных. Договор с прежним исполнителем, не создавшим базу данных, расторгнут. Спустя 4 года после принятия Закона база данных так и не создана. В прессе публикуются интервью о необходимости и критичной и важности базы данных, о ходе разработки, расширяется финансирование и утверждаются новые планы.
 
Кризис 2008 года
С приближением окончания срока пребывания на должности Президента МТСБУ начался новый этап борьбы за эту должность. Был созван Президиум, на повестке дня которого был вопрос замены руководства МТСБУ и разделения должностей Президента и Генерального директора (как прописано в Законе, но было изменено в конце 2004 года). Планировалось изменить срок, на который выбирается Президент - с 4-х лет до 1-го года. Из-за того, что формально был нарушен порядок созыва Президиума, прописанный в Уставе, решения признаны нелегитимными. В установленный Уставом срок повторно созвать Президиум уже не удалось. В декабре 2009 года Владимир Романишин переизбран на новый срок.
С началом кризиса осенью 2008 года ряд страховых компаний приостановили выплаты. Проявились проблемы эффективности механизма проведения и контроля ОСАГО, на которые закрывали глаза все предыдущие годы. В частности "оказалось", что у некоторых страховщиков не сформированы резервы. В то же время Госфинуслуг не инициировало их банкротство, делая невозможным получение возмещений из фондов моторного бюро. Инициируется обсуждение механизма выплат за страховую компанию, не признанную банкротом. Согласно данным МТСБУ уровень выплат в 2009 году составил около 44%.
В конце 2009 года Госфинуслуг решила в 2 раза увеличить размеры страховых сумм, которые приводят в шок любого приезжающего с "Зеленой картой" европейца (по имуществу стрховая сумма составляет около 2 тыс. евро). Причина - инфляция, составившая с 2005 года 95%.
  
Перспективы ОСАГО
Дальнейшее совершенствование ОСАГО возможно только при использовании комплексного подхода. Требования к эффективности данного вида страхования давно определены в европейской системе "Зеленая карта":
 
Для страхователей:
  • Покрытие убытков любого размера.
  • Простота получения компенсации, внедрение европротокола.
  • Качество обслуживания при покупке полиса и при урегулировании убытков.
Для страховых компаний:
  • Низкие расходы страховой компании на ведение дела, уменьшение издержек за счет упрощения и оптимизации всех процессов.
  • Соответствие тарифа (и коэффициентов) риску.
  • Контроль со стороны государства за наличием полиса.
Общесистемные:
  • Прозрачность.
  • Убыточность на уровне европейской практики.
  • Свободные тарифы.
  • Эффективный контроль.
  • Гарантирование выплат. Контроль платежеспособности компаний, активов.
  • Ответственность страховых компаний за своевременность и полноту выплат.
  • Реальная гражданская ответственность автовладельцев и ответственность за обман страховых компаний.
Долгосрочная перспектива:
  • Единый полис ОСАГО и "Зеленой Карты".
Вне всяких сомнений механизм реальной защиты автовладельцев когда-нибудь будет создан.
 
Игорь Любашенко: Страховой портал Polis+
Проект: История страхования
Comments