Ирина Сиренко. ОСАГО - это просто

опубліковано 8 лип. 2013 р., 04:48 Igor Lubashenko   [ оновлено 8 лип. 2013 р., 04:57 ]
Ирина Сиренко

Понятно, что финансовая отрасль непростая, но все же... Давайте разбираться, что и зачем сложно, а что — нет. ОСАГО как вид страхования превратился в предмет обсуждения всех участников процесса: о нём пишут страховщики, страхователи, государственные чиновники, журналисты и все сочувствующие.

Меня удивляет стремление людей сделать из простого и понятного что-то очень сложное и запутанное. И слово «специфика». На многие вопросы о том, почему так сложно или почему не сделано что-то — получаю ответ: «У нас своя специфика» или «У нас специфическая отрасль (регион, компания, направление, вопрос...)». Вот и в нашем страховании своя «специфика» и все очень сложно.

Клиенты — не довольны тем, что некоторые страховые компании плохо выплачивают страховые возмещения (долго, не в полном объеме, не всегда и для выплаты нужно оформить кучу документов, потратить массу времени и усилий).

Страховые компании — недовольны тем, что конкуренция недобросовестная, затраты растут, страховое мошенничество и хаос растет, а имидж страхования падает.

Чиновники — недовольны количеством жалоб от граждан и требуют «наведения порядка на страховом рынке». При этом, постоянно поднимается вопрос о повышении тарифов на стоимость ОСАГО, что вызывает еще более горячие споры.

Во главе всего у нас находится (и всегда должен находится) потребитель страховой услуги. Что ему нужно от этого вида страхования? Все просто — нужно чтобы при покупке страхового полиса не нужно было думать о том, у кого можно покупать, а у кого нельзя, и чтобы в случае страхового события можно было удобно, быстро и понятно получить страховое возмещение.

Страховым компаниям? Тоже просто — понятные и прозрачные правила работы и регулирования рынка, адекватное соотношение стоимости продукта и уровня ответственности страховщика по этой услуге.

Всем остальным вроде бы, по логике, должно быть нужно только одно — довольный гражданин, отсутствие жалоб на работу рынка. А жалоб сейчас много.

Страхователь должен знать, разбираться, отслеживать информацию о том:

— чьи полисы можно покупать, а чьи — нет?
— какие компании платежеспособны, а какие — нет?
— в чем суть страхового продукта, где и какая разница в условиях страхования, осуществления выплаты, исключений из страхового покрытия?
— по какой цене можно купить полис и почему эта цена может быть разная?
— достаточны ли полномочия лица (физического или юридического), продающего ему полис и несет ли он ответственность за качество этой продажи?
— как правильно оплатить полис, чтобы не получить ответ о том, что оплата по полису не была получена страховой компанией, а значит, компания и знать не знает о продаже, а сам полис компанией уже давно заявлен как утерянный?
— как страховую выплату получить быстро и прозрачно и какие документы нужно собирать, а какие можно не собирать и не предоставлять?
— как оценить стоимость ущерба и, например, отремонтировать машину, вернув ее хотя бы в исходное (перед ДТП) состояние?
— как судиться со страховой компанией за выплату и выигрывать судебный процесс?
— куда и как правильно жаловаться на действия или бездействия страховой компании, участников ДТП, МТСБУ
— что такое МТСБУ и для чего оно страхователю или пострадавшему нужно?

Кроме этого, страхователю еще нужно много-много других знаний только для того, чтобы понять все премудрости обязательного страхования гражданской ответственности владельца автотранспортного средства.

Неужели все так сложно и ничего с этим сделать нельзя?

А, может, попробуем?

Первое — цена ОСАГО. Автомобиль — объект повышенной опасности на дороге. Опасность в первую очередь зависит от объема двигателя, позволяющего развиватьбо́льшую или ме́ньшую скорость на дороге. Если тарифы зафиксировать и привести к конкретным цифрам, привязав к объему двигателя, разбив все транспортные средства по категориям и убрав все бонус-малусы, скидки, коэффициенты? Ведь за рулем автомобиля может сидеть любое лицо, без доверенности: может пенсионер, может его сын, а может его внук. Может ехать в своем районном городе, где купил полис, а может — в областном центре, а может в столице. А если цена полиса на определенную марку автомобиля во всех компаниях будет одинакова, может, перестанет клиент искать где подешевле?

Второе — продажа ОСАГО. История из жизни. Еду в командировку в одну из областей страны. Машиной. На окраине одного из небольших городов вижу киоск (ларек), в окне которого находится картонка от упаковочного ящика и на ней черным маркером написано «столбиком» в три строки: «Вода. Пирожки. Страховки». Как мы все знаем и понимаем, это не единственный такой ларек в стране.

«Страховки» — это уже как пирожки. Чего там их продавать-то? Представляем себе каково информирование клиента о страховом продукте при такой продаже?

Может быть, хватит уже самим себя унижать, дорогие страховщики? Может быть, пора вспомнить, что страхование — это финансовая услуга, требующая информирования клиента. Может, вернем продажу полисов страхования в офисы страховых компаний?

Ведь клиентский сегмент ОСАГО очень четко ограничен количеством автотранспортных средств и к этим клиентам «дойти» страховщикам очень легко. Это не агентский продукт! Страхование жизни, личное страхование, страхование личного имущества граждан — это виды страхования, которые необходимо донести каждому гражданину, в каждый дом. И без страховых агентов сделать это крайне сложно. В ситуации с ОСАГО все проще.

Далее. Сделать полисы только двух видов по срокам: для транзитных автомобилей — 15-дневный или на 1 месяц, а для автомобилей Украины — годовой полис. И клиенту достаточно один раз в год зайти в офис страховой компании и купить полис. А выписать полис страховщик может из единой базы ОСАГО, которая уже есть в Моторном Бюро.

Для этого необходимо каждый офис страховщика «подключить» к базе, предоставив доступ и возможность оформить полис клиенту в он-лайн режиме — не будет утерянных полисов, информация обо всех проданных и испорченных полисах день в день будет поступать в единую базу данных. Моторное Бюро видит, у кого из страховщиков сколько полисов в наличии, сколько оформлено, по каким заявлены страховые события.

XXI век на дворе и он, наконец-то, придет на рынок ОСАГО! А если еще объединить базу МТСБУ с базой ГАИ, то можно реализовать и отмену бумажного полиса. И вот в Украине уже электронный полис ОСАГО, про который в Украине говорят уже давно. И это не чудо. Посмотрите, во многих странах это уже реализовано. Посмотрите на опыт, например, Азербайджана, Прибалтийских стран. Да, там намного меньше транспортных средств, но у нас же есть возможности все это реализовать.

Третье — затраты и расходы. После реализации хотя бы части предложений 2-го пункта, рентабельность продукта для страховщика вырастет в разы. Комиссионных вознаграждений не будет вообще. Разве что страховщики-члены МТСБУ могут привлекать к продажам страховщиков, не являющихся членами МТСБУ, если в этом будет необходимость.

Расходы на ведение дела будут включать мотивацию менеджеров по продажам, работающих в офисах страховщика, расходы на привлечение клиента в офисы компаний. И в любом случае это хорошо, потому что КЛИЕНТ ПРИДЕТ В ОФИС СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ.

Правильная продажа даст возможность формировать доверие клиента к компании, повышать его информированность о страховой услуге и продуктах компании. Плюс интернет-продажи. Профессиональный уровень страховых компаний вырастет. Потому что не может структура, называющая себя страховой компанией и занимающаяся обязательным страхованием граждан Украины, не иметь своих региональных офисов в стране. Не может не сформировать в этих офисах штат обученных менеджеров по продажам. Не может не хотеть привлечь в свои офисы клиентский поток.

Четвертое — страховые выплаты. И главное, уж коль мы разобрались и с ценой продукта, и с его рентабельностью, — осталось определиться как мы, страховщики, отвечаем по своим обязательствам. Оплачиваем восстановление автомобиля, а значит, только оплачиваем на СТО ремонт, а не платим «на руки» автовладельцу, чтобы он потом не ездил на битой машине. Сокращаем сроки выплаты (максимум — 30 дней).

Уменьшаем количество исключений и упрощаем все их формулировки. Упрощаем процедуру выплаты и количество необходимых документов, для чего дорабатываем «Европротокол». Тогда появляется возможность прийти к системе прямого урегулирования, а также обсудить вопрос изменения лимитов ответственности страховщиков.

Просто? Да, вроде, не сложно. Возможно? Вполне. И обратите внимание — регулировать-то нужно в таком случае самую малость: не допускать нарушений простых и понятных правил. А при нарушении автоматически отзывать лицензию на ОСАГО. Потому что ОСАГО — это не фикция, как сейчас уже думают многие граждане нашей страны. Это действительно социальноответственный вид страхования. Простой и понятный. Дающий возможность защищать жизнь, здоровье и материальное благополучие наших граждан. Но это только в случае, если мы захотим все именно так построить

Источник: фopиншуpер
Comments